Selvrisiko på bilforsikring: hvor høj bør den være?

Selvrisikoen er det beløb, du selv lægger ud, når du får en skade dækket af forsikringen. Sker der en skade til 20.000 kr., og din selvrisiko er 4.000 kr., så betaler du de 4.000 og forsikringen resten. Det lyder simpelt, men netop dét tal har stor betydning for, hvad din bilforsikring koster hver måned - og hvad en dårlig dag på vejen kommer til at koste dig.

Sådan fungerer selvrisikoen i praksis

Når du anmelder en skade og forsikringen godkender den, trækker selskabet selvrisikoen fra, inden de udbetaler. Ved en kaskoskade, hvor bilen skal på værksted, betaler du typisk selvrisikoen direkte til værkstedet, og forsikringen dækker det, der ligger derudover. Er skaden mindre end din selvrisiko, får du ingenting - så en rude eller en bule til 2.500 kr. med en selvrisiko på 4.000 kr. ender du med at betale selv.

Der er en logik bag konstruktionen. Selskabet slipper for at behandle en masse småskader, og du får til gengæld en lavere præmie. Jo mere af risikoen du selv bærer, desto billigere bliver forsikringen.

Hvornår slipper du for at betale den?

Selvrisikoen gælder ikke i alle situationer, og det er værd at kende undtagelserne, før du vurderer niveauet:

• Ansvarsskader på andre: Rammer du en anden bil eller person, dækker din ansvarsforsikring den anden part uden selvrisiko. Selvrisikoen rammer typisk kun skader på din egen bil.
• Modpartens skyld: Er en anden skyld i uheldet, og det kan dokumenteres, betaler modpartens forsikring - og du får din selvrisiko igen, hvis du har lagt den ud.
• Stenslag i ruden: Mange selskaber reparerer et stenslag uden selvrisiko, fordi en reparation er langt billigere end en helt ny rude. Skal ruden skiftes, er der som regel en særskilt, lavere rudeselvrisiko.
• Redning og vejhjælp: Har du vejhjælp med i policen, er der normalt ingen selvrisiko på det.

Tjek altid din egen police. Undtagelserne varierer fra selskab til selskab, og et par af dem kan flytte hele regnestykket.

Lav eller høj selvrisiko - hvad koster hvad?

Grundprincippet er enkelt: en lav selvrisiko giver en højere månedlig præmie, og en høj selvrisiko giver en lavere. Vælger du en høj selvrisiko, sparer du på præmien hver eneste måned, men du betaler mere, den dag skaden sker. Vælger du en lav, er det omvendt.

De fleste selskaber lader dig vælge mellem flere niveauer, ofte fra omkring 2.000-3.000 kr. i den lave ende og op til 8.000-10.000 kr. eller mere i den høje. Nogle tilbyder også en variant med nul i selvrisiko mod en mærkbart højere præmie. Præcis hvor meget du sparer ved at hæve selvrisikoen, afhænger af selskab, bil og din egen profil, så det bedste er at få det regnet igennem på din konkrete bil frem for at gå efter et generelt tal.

Hvor høj bør din selvrisiko være?

Der findes ikke ét rigtigt svar - det handler om, hvad du kan bære, hvis uheldet er ude. Et par pejlemærker gør valget nemmere.

Kan du uden problemer lægge 8.000-10.000 kr. fra dag til dag, taler meget for en høj selvrisiko. Så sparer du på præmien måned efter måned, og du har luft til at betale, den sjældne gang der sker noget. Kører du forsigtigt og har været skadesfri i årevis, er oddsene på din side.

Ville en uventet regning på 8.000 kr. derimod vælte dit budget, giver en lavere selvrisiko mere ro i maven. Du betaler lidt mere hver måned, men du ved, at en skade ikke sender dig ud i noget, du ikke kan klare. Det samme gælder, hvis du er ny bilist eller kører meget - så er sandsynligheden for en skade højere, og en lav selvrisiko kan hurtigt tjene sig hjem.

En god tommelfingerregel: sæt selvrisikoen så højt, som du roligt kan betale ud af egen lomme, uden det gør ondt. Går du højere end det, for at spare på præmien, gambler du reelt med et beløb, du ikke har liggende.

Husk at regne på helheden

Selvrisikoen skal ikke ses isoleret. To forsikringer med samme præmie kan have vidt forskellig selvrisiko, og en forsikring, der ser billig ud, kan have en høj selvrisiko gemt i det med småt. Kig altid på præmien og selvrisikoen sammen, og tænk over, hvor tit du realistisk får brug for at anmelde en skade.

Skal du sammenligne på tværs af selskaber, sparer du tid ved at udfylde én formular og få gratis, uforpligtende tilbud. Så kan du stille præmie og selvrisiko op ved siden af hinanden og vælge det niveau, der passer til lige præcis din økonomi - i stedet for at gætte dig frem.

Sammenlign bilforsikring