Selvrisiko på dyreforsikring: fast beløb eller procent?

Din hund skal opereres, regningen lyder på 12.000 kr., og pludselig opdager du, at forsikringen kun dækker en del af det. Resten er selvrisiko. På dyreforsikring består den ofte af to dele - et fast beløb og en procentsats - og netop den kombination overrasker mange, når regningen først er der.

Hvad selvrisiko egentlig er

Selvrisiko er den del af en skade, du selv betaler, før forsikringen træder til. Formålet er dobbelt: selskabet slipper for at behandle en masse små regninger, og du får en tilskyndelse til ikke at anmelde hver eneste bagatel. Til gengæld falder præmien, jo højere selvrisiko du vælger.

Det særlige ved dyreforsikring er, at de fleste danske selskaber bruger to selvrisikoer på samme tid. Du betaler et fast grundbeløb per skade, og oveni betaler du en procentdel af det, der er tilbage. Det er dér, det bliver svært at gennemskue, hvad der reelt er billigst.

Fast beløb og procent - sådan virker de hver for sig

Et fast beløb er til at forstå. Er selvrisikoen 1.500 kr., trækker selskabet 1.500 kr. fra hver anmeldt skade, uanset om regningen er på 3.000 eller 30.000 kr. Fordelen er forudsigelighed. Ulempen viser sig ved de små skader, hvor det faste beløb kan æde det meste af udbetalingen - eller hele.

En procentsats vokser derimod med regningen. Er den 20 procent, betaler du 20 procent af udgiften selv. På en lille regning mærkes det knap, men på en dyr operation kan procentdelen løbe op i mange tusind kroner. Nogle policer sætter procenten ned, når dyret bliver ældre eller efter et vist beløb, så læs det med småt.

Kombinationen fungerer typisk sådan: først trækkes det faste beløb, derefter beregnes procenten af resten. Et regneeksempel gør det tydeligt. Med en regning på 10.000 kr., et fast beløb på 1.500 kr. og 20 procent bliver dit eget bidrag:

• Fast beløb: 1.500 kr.
• 20 procent af de resterende 8.500 kr.: 1.700 kr.
• Din samlede selvrisiko: 3.200 kr. - forsikringen dækker 6.800 kr.

Præcise satser svinger fra selskab til selskab, så tallene her er kun til at illustrere princippet. Pointen er, at du sjældent slipper med enten det ene eller det andet.

Hvad bliver billigst for dig?

Det afhænger af, hvor tit og hvor stort dit dyr sandsynligvis kommer til at koste. Har du en ung, sund kat af en robust race, får du måske aldrig andet end små regninger. Så vejer et lavt fast beløb tungt, mens en høj procent gør mindre skade. Har du derimod en race, der er kendt for dyre operationer i led, hjerte eller mave, er det procenten, der kan blive smertefuld - og her betaler en lav procent sig, selv om præmien er højere.

Tommelfingerreglen: en lav selvrisiko koster mere i præmie hver måned, men rammer dig mildt den dag skaden sker. En høj selvrisiko giver billigere præmie, men et større hug ad gangen. Du betaler enten løbende eller på én gang - vælg det, din økonomi bedst kan bære, hvis uheldet er ude.

Regn altid begge dele ind, når du sammenligner. To policer med samme månedlige pris kan ende vidt forskelligt, når den ene har lavt fast beløb og høj procent, og den anden det modsatte. Kig især på, hvad du reelt får udbetalt på en typisk regning i din prisklasse.

Det, mange overser

Selvrisikoen gælder oftest per skade eller per sygdomsforløb, ikke per år. Rammer to uafhængige skader inden for samme år, betaler du selvrisiko to gange. Nogle selskaber lægger dog flere behandlinger af samme lidelse sammen, så du kun betaler én gang for hele forløbet. Den detalje kan være hele forskellen på en fornuftig police og en dyr en.

Tjek også, om der er en fast årlig egenbetaling oveni, og hvordan selvrisikoen ændrer sig, når dyret bliver ældre. Flere policer skruer op for procenten fra en vis alder, netop når dyr begynder at fejle mest. Læs vilkårene, inden du skriver under - ikke bagefter.

Sådan finder du den rette

Den nemmeste vej er at få flere tilbud og lægge dem side om side. Udfyld én formular, så får du op til fem gratis og uforpligtende tilbud på dyreforsikring. Så kan du sammenligne både præmie, fast beløb og procent på ét sted - og se, hvad der faktisk bliver billigst for netop dit dyr, i stedet for at gætte.

Sammenlign dyreforsikring