Selvrisiko på husforsikring: hvor høj bør den være?

Selvrisikoen er den del af en skade, du selv betaler, før forsikringen dækker resten. På en husforsikring lyder den typisk på et sted mellem 2.500 og 6.000 kroner pr. skade, men du kan ofte vælge den selv. Og netop det valg har større betydning for din økonomi, end de fleste husejere regner med.

Hvad er selvrisiko på en husforsikring?

En husforsikring - også kaldet en bygningsforsikring - dækker selve bygningen: mur, tag, gulve, faste installationer og de skader, der rammer huset udefra eller indefra. Selvrisikoen er dit eget bidrag, hver gang du anmelder en skade. Vælger du en lav selvrisiko, betaler du mindre den dag uheldet er ude, men til gengæld en højere præmie hver måned. Vælger du en høj selvrisiko, vender regnestykket rundt.

Tommelfingerreglen er enkel: jo mere du selv kan bære ved en enkelt skade, jo billigere bliver din løbende forsikring. Spørgsmålet er kun, hvor grænsen går for netop din husholdning.

Hvad dækker bygningsforsikringen typisk?

Selvom vilkårene varierer fra selskab til selskab, indeholder de fleste husforsikringer i Danmark et fælles grundlag. En standarddækning omfatter som regel:

• Brand - skader efter ild, lynnedslag og eksplosion. Dette er den ældste og mest grundlæggende dækning.
• Storm - skader ved vindstyrke over stormstyrke, typisk på tag og facade.
• Vandskade - pludselige udslip fra rør, radiatorer og hvidevarer.
• Skjulte rør - lækager i rør, der ligger inde i vægge, gulve eller under fundament.
• Svamp og råd - angreb i træværk og konstruktioner, som ofte kræver et tillæg.
• Insektskader - typisk borebiller og myrer i bærende trækonstruktioner.

Vær opmærksom på, at selvrisikoen kan være forskellig fra dækning til dækning. Skjulte rør, svamp og råd har ofte en højere selvrisiko end de øvrige skader - nogle gange 10.000 kroner eller mere. Læs derfor det med småt, før du sammenligner priser.

Er husforsikring lovpligtig?

En husforsikring er ikke lovpligtig i Danmark. Men i praksis slipper de færreste husejere uden om den. Har du et realkreditlån i boligen, kræver realkreditinstituttet næsten altid, at huset som minimum er brandforsikret. Kravet står i pantebrevet, og uden en gyldig brandforsikring kan lånet blive misligholdt.

Derfor er brand det ene ben, du ikke kan skære fra. De øvrige dækninger er frivillige, men for et almindeligt parcelhus giver det sjældent mening at nøjes med brand alene. Storm og vand står for langt de fleste anmeldte skader.

Hvor høj bør selvrisikoen være?

Der findes ikke ét rigtigt tal - men der findes et rigtigt princip. Vælg den selvrisiko, du kan betale kontant uden at låne til det, den dag skaden sker. Kan du uden problemer lægge 8.000 kroner ud, sparer en højere selvrisiko dig penge år efter år, fordi skader på et velholdt hus heldigvis er sjældne.

Her er en praktisk måde at tænke det igennem:

1. Se på din opsparing. Har du en buffer, tåler du en høj selvrisiko.
2. Vurder husets stand. Nyt tag og nye rør betyder færre skader - og dermed mindre risiko ved en høj selvrisiko.
3. Regn efter. Del prisforskellen mellem lav og høj selvrisiko op i år, og se hvor mange skadefrie år der skal til, før den lave selvrisiko betaler sig.

For mange husejere med en fornuftig opsparing er en selvrisiko i den høje ende det klart bedste valg over tid. Har du derimod en stram økonomi og ingen buffer, er en lav selvrisiko den tryghed, der er værd at betale for.

Pas på skader med særskilt selvrisiko

Nogle skader har deres egen selvrisiko oven i den almindelige. Det gælder ofte svamp, råd og skjulte rør, hvor beløbet kan være markant højere. En billig forsikring på papiret kan altså vise sig dyr, hvis den lave grundpræmie dækker over høje selvrisici på netop de dyre skadetyper. Sammenlign derfor både præmie og selvrisiko - ikke kun det ene.

Take-away: sådan vælger du klogt

Behold brand, for det kræver dit realkreditlån reelt. Vælg en selvrisiko, du kan betale af egen lomme, og hæv den gerne, hvis du har opsparing og et velholdt hus. Læs vilkårene for svamp, råd og skjulte rør ekstra grundigt, da de ofte gemmer den dyreste selvrisiko. Og sammenlign flere selskaber, før du beslutter dig - priserne på ens dækning kan svinge tusindvis af kroner om året. Udfyld formularen, så indhenter vi gratis og uforpligtende tilbud, du kan stille op side om side.

Sammenlign husforsikring