Fælder i indboforsikringen, du skal kende

En indboforsikring lyder enkelt, men det er sjældent policen selv, der driller. Det er detaljerne - forsikringssummen, undtagelserne og de små grænser for cykler og elektronik - der afgør, om du står med en fuld erstatning eller et surt tab, når uheldet rammer. Jeg har set alt for mange danskere betale i årevis for en dækning, de troede var noget andet, end den var. Her er de vigtigste fælder, du bør kende, før du skriver under.

Forsikringssummen er den dyreste fælde i indboforsikringen

Din forsikringssum er det maksimale beløb, selskabet udbetaler, hvis alt dit indbo går tabt ved for eksempel brand. Problemet er, at mange sætter summen for lavt eller aldrig får den justeret, når indboet vokser. Har du sat summen til 500.000 kroner, men reelt ejer for 800.000, får du typisk kun erstatning i forhold til det, du har forsikret - det kaldes underforsikring.

Gå en runde i boligen og tæl med. Møbler, tøj, køkkengrej, hvidevarer, sportsudstyr og elektronik løber hurtigt op. En tommelfingerregel er, at en familie sjældent slipper under nogle hundrede tusinde kroner i samlet indboværdi. Er du i tvivl, så sæt hellere summen lidt for højt end for lavt.

Indbrud, brand og vandskade - hvad dækker indboforsikringen?

De klassiske dækninger er indbrud, brand og vandskade, men der er nuancer, du skal have styr på.

• Indbrud: Der skal normalt være tegn på et brud - opbrudt dør eller vindue. Tyveri fra en ulåst kælder eller et åbent vindue dækkes ofte kun delvist eller slet ikke.
• Brand: Bredt dækket, men sod- og røgskader kan have særlige betingelser. Svidemærker fra et cigaretglød eller et strygejern er ikke det samme som en egentlig brand.
• Vandskade: Pludselig udstrømning fra et sprunget rør dækkes typisk. Langsom, snigende fugt og skader efter opstigende kloakvand ved skybrud er derimod ofte undtaget eller kræver en tilføjelse.

Ansvarsforsikring og retshjælp følger med - men vær opmærksom

En stor styrke ved indboforsikringen er, at den næsten altid indeholder en privat ansvarsforsikring og en retshjælpsforsikring. Ansvarsdelen dækker, hvis du kommer til at skade andre mennesker eller deres ting - vælter en andens cykel, ødelægger en lånt genstand eller dit barn smadrer naboens rude. Erstatningsbeløbene her er høje, ofte flere millioner kroner.

Retshjælpen betaler en stor del af sagsomkostningerne, hvis du havner i en privat retstvist. Det lyder som en formalitet, men den kan spare dig for et femcifret beløb, hvis en håndværkersag eller en nabotvist ender i retten. Tjek dog altid selvrisikoen, for den bider ofte hårdere på netop retshjælpssager.

Cykel og elektronik: de skjulte beløbsgrænser

Her taber flest penge uden at vide det. Cyklen er dækket af indboforsikringen mod tyveri, men kun op til et maksimum - typisk et sted mellem 25.000 og 40.000 kroner, alt efter selskab. Har du en elcykel til 30.000 eller derover, kan du ende under grænsen. Der er også krav: cyklen skal være låst med en godkendt lås, og du skal kunne oplyse stelnummer.

Elektronik og andre kostbare enkeltdele kan være omfattet af en såkaldt maksimumgrænse for særligt værdifulde ting. Smykker, ure, samlinger og dyrt teknik tælles ofte samlet, og der er et loft. Ejer du meget elektronik eller dyre effekter, så spørg konkret ind til grænserne, før du regner med fuld erstatning.

Udvidet dækning: giver det mening for dig?

De fleste selskaber tilbyder en udvidet indboforsikring, der ofte kaldes en all-risk- eller pludselig skade-dækning. Den dækker uheld, en almindelig police ikke tager - du taber telefonen i toilettet, hælder rødvin ud over sofaen eller smadrer et fjernsyn under flytning.

Den koster ekstra, men for børnefamilier og folk med meget elektronik er den ofte pengene værd. Overvej desuden en tilføjelse for skader ud over hjemmet, hvis du rejser meget eller har dyrt udstyr med dig ude.

Praktisk take-away

Tjek din forsikringssum en gang om året, læs det med småt om cykel- og elektronikgrænser, og find ud af, hvad din selvrisiko reelt koster dig. Priserne på indboforsikring svinger markant fra selskab til selskab for præcis den samme dækning. Indhent flere gratis tilbud, sammenlign dækningerne linje for linje, og vælg ud fra hele pakken - ikke kun prisen. Det er den hurtigste måde at undgå fælderne på og samtidig spare penge.

Sammenlign indboforsikring