Husforsikring til rækkehus: hvad skal du selv have?

Ejerlejlighed og andelsbolig: her skal du ikke have husforsikring

I en ejerlejlighed er det ejerforeningens fælles bygningsforsikring, der dækker tag, mure, facader og de fælles installationer - du skal altså ikke tegne en husforsikring selv. Det, du skal have, er en indboforsikring til dine egne ting. Tjek desuden, om foreningens police omfatter de forbedringer, du selv har lavet i lejligheden, fx nyt køkken eller bad; er de ikke med, skal de dækkes særskilt.

Andelsboligen følger samme logik: foreningen ejer bygningen og tegner bygningsforsikringen, som du betaler over boligafgiften. Som andelshaver har du ikke brug for en husforsikring, men du skal selv have indboforsikring - og har du forbedret boligen, bør du afklare med foreningen, om forbedringerne er omfattet af den fælles police.

Kort sagt: husforsikringen hører til der, hvor du ejer selve bygningen. Rækkehus på eget skøde er som udgangspunkt dit ansvar - medmindre foreningen har en fælles bygningsforsikring for hele længen; i ejer- og andelsforeninger er bygningen fællesskabets.

Læs også: Indboforsikring: dækning af dine egne ting.

Fælles forsikring eller din egen?

Det første, du skal afklare, er, om jeres grundejer- eller ejerforening har en samlet bygningsforsikring for hele rækkehuslængen, eller om hver ejer forsikrer sin egen bolig. Læs vedtægterne og spørg bestyrelsen. Har foreningen en fællesforsikring, skal du ikke tegne en egen bygningsforsikring oveni, men du skal stadig bruge en indboforsikring til dine egne ejendele.

Den fælles mur mellem naboerne

Muren, der deler dig og naboen, er typisk en fælles konstruktion. Ved en brand eller vandskade, der spreder sig, kan flere boliger og forsikringer være involveret. En samlet bygningsforsikring gør det enklest, fordi ét selskab håndterer hele skaden. Har hver ejer sin egen forsikring, kan der opstå diskussion om, hvem der hæfter for skader i eller omkring den fælles mur.

Hvad du selv skal forsikre

Selv med en fælles bygningsforsikring er der ting, du selv skal dække. Dit indbo kræver altid en indboforsikring. Ombygninger, en tilbygget udestue eller et nyt køkken, du selv har bekostet, er ikke altid omfattet af fællespolicen, så tjek det. Har du din egen bygningsforsikring, skal du sikre, at tilvalg som skjulte rør, råd og svamp er med, ligesom ved et parcelhus.

Ansvar og selvrisiko i fællesskabet

Ved en fælles bygningsforsikring betales selvrisikoen ofte af foreningen eller fordeles mellem ejerne efter vedtægterne. Forvolder du selv en skade på fællesbygningen, kan du blive gjort ansvarlig via din ansvarsforsikring i indboforsikringen. Kend reglerne, så du ikke uforvarende står med en regning, foreningen mener er din, eller omvendt betaler for en skade, der er fælles.