Forsikring for enkeltmandsvirksomhed: det du reelt behøver

Som enkeltmandsvirksomhed hæfter du personligt for alt. Går noget galt i firmaet, står din private økonomi bag - huset, opsparingen, det hele. Derfor handler forsikring her ikke om at følge reglerne, men om at beskytte dig selv, når en kunde bliver skadet, en fejl koster dyrt, eller du selv bliver syg og ikke kan arbejde.

Er der noget, du er tvunget til at have?

For de fleste enkeltmandsvirksomheder er svaret nej. Der findes ingen generel lovpligtig erhvervsforsikring i Danmark. Undtagelsen er, hvis du har ansatte - så skal du tegne en lovpligtig arbejdsskadeforsikring, uanset om du kun har én person på deltid. Men driver du firmaet alene, er du som udgangspunkt ikke dækket af den. Din egen sikkerhed er dit eget ansvar.

Enkelte brancher har derudover krav gennem lovgivning eller autorisation. Har du en el-autorisation, er VVS'er, kører godstransport eller rådgiver om økonomi, kan der være specifikke krav om ansvarsdækning. Er du i tvivl, så tjek reglerne for netop dit fag, før du regner med, at du er fri.

Erhvervsansvarsforsikringen er det vigtigste for de fleste

Hvis du kun tegner én forsikring, er det som regel denne. En erhvervsansvarsforsikring dækker, når du kommer til at skade andre eller andres ting under dit arbejde. Håndværkeren, der taber værktøj på en kundes gulv. Konsulenten, hvis kaffe vælter ud over en dyr bærbar. Den slags kan hurtigt løbe op i beløb, du ikke lige har liggende.

Erstatningskrav fra tredjepart er svære at gardere sig imod, fordi du sjældent selv bestemmer, hvor galt det går. Et uheld kan ende med et krav på titusinder eller mere. Præmien for en basal erhvervsansvarsforsikring ligger typisk i den lave ende af nogle tusinde kroner om året for en soloselvstændig, afhængigt af branche og omsætning - langt mindre end en enkelt sag ville koste.

Rådgiver du, er professionsansvar en anden sag

Erhvervsansvar dækker fysiske skader. Men laver du fejl i selve dit faglige arbejde - forkert rådgivning, en tegning der ikke holder, en anbefaling der koster kunden penge - så er det professionsansvar (også kaldet rådgiveransvar), der er relevant. Det er en helt anden dækning.

Er du konsulent, revisor, arkitekt, advokat eller på anden måde sælger din faglighed, bør du kigge nærmere på den. For visse professioner er den direkte lovpligtig. For andre er den det ikke, men et enkelt fejlråd kan udløse et krav, der langt overstiger, hvad du tjente på opgaven.

Hvad sker der, hvis du selv bliver syg?

Det her overser mange. I en enkeltmandsvirksomhed stopper indtægten, når du gør. Brækker du benet eller bliver ramt af længerevarende sygdom, er der ingen arbejdsgiver til at betale løn videre. Det offentlige sygedagpengesystem giver dig noget, men beløbet er beskedent sammenlignet med, hvad de fleste selvstændige lever af, og der kan gå uger, før det udbetales.

Her er de dækninger, der er værd at undersøge:

• Sygedriftstabsforsikring - erstatter en del af firmaets tab, hvis du er syg og ikke kan arbejde i en periode.
• Sundhedsforsikring - hurtigere adgang til behandling, så du kommer tilbage på benene før ventelisterne i det offentlige tillader.
• Tab af erhvervsevne - en løbende udbetaling, hvis du varigt ikke kan arbejde. Ofte via en pensionsordning frem for en separat police.

Har du gæld i firmaet eller familie, der afhænger af din indkomst, vejer det her tungt. En kritisk sygdom-dækning kan desuden give et engangsbeløb ved alvorlige diagnoser, mens du finder fodfæste.

De praktiske dækninger, der afhænger af, hvad du laver

Resten kommer an på din hverdag. Har du dyrt udstyr, værktøj, en varevogn eller varelager, giver en løsøre- eller erhvervsforsikring mening - din private indboforsikring dækker sjældent ting, du bruger erhvervsmæssigt. Kører du meget i bil for firmaet, skal forsikringen på køretøjet passe til det, ellers risikerer du problemer ved en skade. Arbejder du digitalt og håndterer kundedata, er en cyberforsikring blevet relevant også for de helt små.

Der er ingen pakke, der passer til alle. En grafisk designer hjemme ved skrivebordet har et helt andet behov end en tømrer med en fyldt varevogn. Skriv ned, hvad der reelt ville vælte din økonomi - et erstatningskrav, en indbrudt bil, tre måneders sygdom - og forsikr mod netop det. Skal du sammenligne, er det hurtigere at få flere tilbud på én gang og se, hvad forskellige selskaber tilbyder for din branche, end at ringe rundt selv.

Sammenlign erhverv / SMV