5 fejl når du tegner erhvervsansvarsforsikring

En ansvarsforsikring virker enkel, lige indtil en kunde kræver erstatning, og du opdager, at policen ikke dækker netop den situation. De fleste danske virksomheder tegner forsikringen én gang, lægger papiret i skuffen og tænker ikke over den igen. Det er præcis der, problemerne opstår. Her er de fem fejl, vi oftest ser, og som kan blive rigtig dyre.

1. At tro at én police dækker det hele

Erhvervsansvar er ikke ét produkt, men flere. Den almindelige erhvervs- og produktansvarsforsikring dækker person- og tingskade, du påfører andre. Men den dækker som udgangspunkt ikke rene formuetab, altså når din rådgivning eller dit arbejde giver kunden et økonomisk tab uden at nogen kommer til skade eller noget går i stykker.

Rådgivere, konsulenter, revisorer, arkitekter og it-virksomheder har brug for en professionel ansvarsforsikring oveni. Sælger du fysiske produkter, skal produktansvaret være med. Håndværkere skal se på, om skader på det, de arbejder på, er dækket. Antag aldrig, at grundpolicen fanger det hele.

2. At sætte forsikringssummen for lavt

Summen er det maksimale, forsikringen udbetaler ved en skade. Vælger du en lav sum for at holde præmien nede, står du selv med regningen, hvis et krav overstiger den. En personskade kan hurtigt løbe op i millioner, og et større formuetab kan gøre det samme.

Tænk over, hvad et worst case-krav realistisk kan lyde på i din branche, ikke hvad et gennemsnitskrav koster. Forskellen i præmie mellem en lav og en fornuftig sum er som regel langt mindre, end folk tror. Og husk selvrisikoen, som du selv betaler ved hver skade.

3. At overse undtagelserne i policen

Det interessante står sjældent på forsiden. Det står i undtagelserne og betingelserne, og her adskiller selskaberne sig markant. Læs efter, om følgende er dækket eller holdt udenfor:

• Arbejde og salg til udlandet, især USA og Canada, som ofte er undtaget
• Skader på ting, du har lånt, lejet eller har til opbevaring
• Bøder og krav fra myndigheder
• Underleverandørers fejl, når du bruger folk udefra
• Krav mellem virksomheder i samme koncern

To policer, der ser ens ud på summen, kan dække vidt forskelligt, når det kommer til stykket. Det er de undtagelser, du skal sammenligne, ikke kun prisen.

4. At glemme at opdatere forsikringen

Din virksomhed ændrer sig. Du ansætter folk, får større kunder, begynder at eksportere, tilbyder en ny ydelse eller flytter i større lokaler. Forsikringen følger ikke automatisk med. En police, der passede for tre år siden, kan være helt utilstrækkelig i dag.

Mange forsikringer bygger også på oplysninger om omsætning og aktivitet, du gav ved tegningen. Passer de tal ikke længere, risikerer du, at selskabet nedsætter erstatningen, når der sker noget. Gør det til en fast vane at gennemgå policen én gang om året og hver gang, noget større ændrer sig i virksomheden.

5. At kun kigge på prisen

Den billigste police er sjælden den bedste, og det opdager man typisk for sent. Når du sammenligner tilbud, skal du se på summen, selvrisikoen, undtagelserne og hvad der rent faktisk er dækket, ikke kun tallet nederst.

Kig også på selskabet selv. Hvor nemt er det at komme igennem, hvis du får en skade? Hvordan behandler de sager? En forsikring, du aldrig bruger, føles dyr. En forsikring, der svigter den dag, du har brug for den, er langt dyrere.

Det bedste, du kan gøre, er at hente flere tilbud og stille dem op ved siden af hinanden. Så ser du hurtigt, hvor selskaberne adskiller sig, og hvad din branche reelt har brug for. Bruger du en sammenligningstjeneste, udfylder du kun oplysningerne én gang og får svar fra flere selskaber, du selv kan vælge imellem uden at binde dig til noget.

Sammenlign erhverv / SMV