Skal du forsikre dit hjemmekontor gennem firmaet?

Du sidder med firmaets bærbare, en god skærm og måske noget dyrt måleudstyr på skrivebordet derhjemme. Bliver det stjålet ved et indbrud, eller vælter en kop kaffe ned i det hele, er det langt fra sikkert, at din private indboforsikring rykker ud. Og her opstår spørgsmålet, som mange selvstændige og virksomhedsejere først tager stilling til, når skaden er sket: hvem skal egentlig forsikre arbejdspladsen hjemme?

Hvorfor din private forsikring ofte falder igennem

En almindelig indboforsikring er lavet til dine private ting. Så snart udstyret tilhører virksomheden eller bruges erhvervsmæssigt, begynder selskaberne at trække sig. Mange policer har enten en helt lav grænse for erhvervsudstyr eller undtager det fuldstændigt. Ejer firmaet computeren, og bliver den skadet under arbejde, kan du altså stå med et afslag, selvom tingene fysisk stod i dit eget hjem.

Det gælder ikke kun tingene. Kommer en kunde eller en bud forbi hjemmekontoret og falder på trappen, kan et erstatningskrav ryge mod dig personligt. Den slags ansvar hører til under en erhvervsansvarsforsikring, ikke din familieforsikring. Sondringen mellem privat og erhverv er den røde tråd i det hele.

Kommer medarbejderen til skade ved skrivebordet derhjemme?

Udstyret er den ene halvdel af hjemmekontoret - personskaderne er den anden. Arbejdsskadeforsikringen følger arbejdet og ikke adressen, men grænsen mellem arbejdsulykke og privat uheld bliver hurtigt et stridspunkt, når skaden sker i eget hjem. Vi har gennemgået reglerne og de typiske tvister.

Læs også: Arbejdsskade ved hjemmearbejde: regler og stridspunkter.

Hvad firmaet kan dække i stedet

Vælger du at lade virksomheden tegne forsikringen, er der typisk et par produkter, der er relevante for et hjemmekontor:

• Løsøreforsikring (erhvervsindbo): dækker firmaets udstyr som computere, skærme, telefoner og inventar mod brand, tyveri og vandskade - også når det står hjemme hos dig.
• Erhvervsansvarsforsikring: tager over, hvis din virksomhed forvolder skade på andre mennesker eller deres ting i forbindelse med arbejdet.
• All risk eller elektronikforsikring: udvider dækningen til pludselige uheld, altså det klassiske væltede glas vand eller den tabte bærbar.

Nogle selskaber sælger det som en samlet erhvervsforsikring, hvor du kan tilføje netop de dele, der passer til en hjemmearbejdsplads. Fordelen er, at dækningen følger udstyret uanset adresse, og at grænserne som regel er sat efter erhvervsværdier frem for private.

Skat og fradrag - den anden grund til at lægge det i firmaet

Der er også et regnskabsmæssigt argument. Betaler virksomheden for en forsikring, der dækker driften, er præmien normalt en fradragsberettiget driftsomkostning. Det gør det billigere at have dækningen ordentligt på plads, end hvis du forsøger at strække en privat police, den ikke er bygget til. Er du i tvivl om, hvad der kan trækkes fra i din konkrete situation, så vend det med din revisor - reglerne afhænger blandt andet af, om du driver enkeltmandsvirksomhed eller selskab.

Ansat med hjemmekontor? Så er billedet et andet

Er du lønmodtager og arbejder hjemme, ligger ansvaret typisk hos din arbejdsgiver. Firmaets forsikringer dækker som udgangspunkt det udstyr, de har stillet til rådighed, og du er dækket af arbejdsskadeforsikringen, mens du arbejder - også ved skrivebordet derhjemme. Men det er værd at få skrevet ned, hvem der hæfter for hvad, hvis dit eget udstyr indgår, eller hvis der sker skade i dine private omgivelser. En kort snak med HR eller ledelsen sparer bøvl senere.

Sådan finder du den rigtige dækning

Start med at lave en simpel liste: hvad står på hjemmekontoret, hvad koster det at genanskaffe, og hvem ejer det. Ring derefter til dit nuværende indboselskab og spørg direkte, hvor meget erhvervsudstyr policen dækker - svaret overrasker mange. Er beløbet lavt, eller er erhverv helt undtaget, giver det som regel bedst mening at flytte dækningen over i en erhvervsforsikring.

Priserne varierer en del efter branche, udstyrets værdi og hvor meget ansvar der er forbundet med arbejdet, så det kan betale sig at indhente flere tilbud frem for at tage det første. Udfylder du én formular hos os, kan du få op til fem gratis og uforpligtende tilbud på erhvervsforsikring og se, hvad det reelt koster at have hjemmekontoret ordentligt dækket.

Sammenlign erhverv / SMV