Fra freelancer til ApS: hvornår skal forsikringen med?

Da du var freelancer, var din forsikring sandsynligvis holdt til det mest nødvendige. En erhvervsansvarsforsikring og måske en dækning på dit udstyr. Da du stiftede et ApS, ændrede grundlaget sig, uden at policen nødvendigvis fulgte med. Spørgsmålet er ikke om forsikringen skal opgraderes, men hvornår og hvor meget.

Hvad ændrer sig, når du bliver ApS?

Som freelancer med enkeltmandsvirksomhed hæfter du personligt. Går noget galt, kan det ramme din private økonomi direkte. Med et ApS lægger du en juridisk mur mellem dig og selskabet, og det er netop derfor mange skifter. Men muren beskytter ikke mod alt.

Du hæfter stadig personligt, hvis du handler ansvarspådragende som direktør, hvis du kautionerer for lån, eller hvis du ikke overholder dine pligter i selskabsloven. Samtidig får selskabet sine egne aktiver, sin egen aftaleportefølje og ofte sine egne ansatte. Alt det skal dækkes af selskabet, ikke af dig som person. En police tegnet i dit CPR-nummer følger sjældent automatisk med over i CVR-nummeret.

Forsikringer du bør gense med det samme

Nogle dækninger bliver enten forældede eller decideret ugyldige, når virksomhedsformen skifter. Det er værd at tage fat i dem hurtigt.

• Erhvervsansvarsforsikring: Skal stå i selskabets navn, ikke dit. Ellers risikerer du, at en skade ikke er dækket, fordi det er ApS'et og ikke dig personligt, der har indgået aftalen med kunden.
• Professionel ansvarsforsikring: Rådgiver du, projekterer eller leverer specialistviden, dækker den fejl og forsømmelser i dit arbejde. Kravene fra kunder bliver ofte større, når du fakturerer gennem et selskab.
• Løsøre- og indboforsikring: Udstyr, lager og inventar bør nu høre under selskabet. Værdien er typisk højere, end da du startede.
• Driftstabsforsikring: Bliver relevant, når selskabet har faste udgifter og måske ansatte, der skal have løn, selv hvis driften står stille efter en skade.

Har du ansatte, er der pligter i spil

I det øjeblik dit ApS ansætter blot én person, kommer du ind under en lovpligtig forpligtelse: arbejdsskadeforsikring. Den skal tegnes, og det gælder også, hvis du selv er ansat i dit eget selskab og får løn. Som ren freelancer stod du uden for det krav, så det er let at overse.

Ved siden af det lovpligtige bør du overveje en sundheds- eller sygdomsforsikring til dine medarbejdere og en erhvervsulykkesforsikring, der dækker bredere end den lovpligtige arbejdsskade. Det er ikke et krav, men det bliver hurtigt en forventning hos gode medarbejdere.

Din egen økonomi som ejer

En detalje mange glemmer: Da du var selvstændig, var du dækket af det offentlige system og eventuelle private ordninger på din egen konto. Bliver du lønmodtager i dit eget ApS, ændrer dit sikkerhedsnet sig. Din pensionsindbetaling, din dækning ved kritisk sygdom og tab af erhvervsevne skal sættes op på ny, nu gennem selskabet.

Det er ofte her, den største forskel ligger i praksis. Selskabet kan betale for ordninger, som du før betalte af beskattede private midler, og det kan være en fordel. Men ingen sørger for det automatisk. Får du ikke handlet, står du pludselig dårligere stillet end da du var freelancer.

Sådan griber du opgraderingen an

Start med at finde alle dine nuværende policer frem og tjek, hvem der står som forsikringstager. Alt, der stadig peger på dit personlige navn eller CPR-nummer, skal enten overføres eller tegnes forfra i selskabets navn. Ring til dit forsikringsselskab og fortæl, at virksomhedsformen er ændret. Det udløser næsten altid en gennemgang.

Vent ikke til den første faktura fra selskabet er sendt. Dækningen skal helst være på plads fra den dag, ApS'et begynder at handle, indgå aftaler og fakturere. En skade, der falder i mellemrummet mellem de to virksomhedsformer, er præcis den type sag, der bliver dyr og besværlig.

Priserne varierer meget efter branche, omsætning og risiko, så det giver sjældent mening at gætte. Indhent flere tilbud på selskabets nye dækninger og sammenlign dem side om side, før du binder dig. Så ved du, at du hverken er underforsikret eller betaler for dækninger, dit selskab ikke har brug for.

Sammenlign erhverv / SMV