Forsikringer et vognmandsfirma skal have styr på

En varevogn med kølegods, der bliver stjålet natten før levering. En lastbil, der får skred i lasten og vælter i en rundkørsel. En chauffør, der kommer til skade under aflæsning. Driver du et vognmandsfirma, er det ikke spørgsmålet om noget går galt, men hvornår - og hvor godt du er dækket, når det sker.

Motorkøretøjsforsikring: det lovpligtige minimum

Alle køretøjer på danske veje skal have en ansvarsforsikring. Den dækker de skader, du eller din chauffør påfører andre - andre bilister, fodgængere, bygninger, indhegninger. Den dækker ikke din egen bil og heller ikke lasten.

For en varevogn eller lastbil, der bruges erhvervsmæssigt, koster kaskodelen ofte mere end på en privatbil, fordi køretøjerne kører langt og har høj værdi. Til gengæld er en kasko svær at undvære, når en ny sættevogn koster det, den koster. Husk at oplyse forsikringsselskabet, at bilen bruges til godskørsel for fremmed regning - kører du erhvervsmæssigt på en privat police, kan selskabet afvise en skade.

Vejtransportforsikring: dækning af selve godset

Her adskiller vognmandsbranchen sig fra de fleste andre. Når du transporterer varer for en kunde, er du ansvarlig for godset, mens det er i din varetægt. Går det tabt eller bliver beskadiget undervejs, er det dig, kunden kommer efter.

En vejtransportforsikring (også kaldet fragtføreransvar eller CMR-forsikring ved international kørsel) dækker netop det ansvar. Vær opmærksom på, at ansvaret ved international transport er begrænset af CMR-konventionen, som opgør erstatningen efter godsets vægt - typisk et beløb pr. kilo. Det lyder abstrakt, men det betyder i praksis, at dyre, lette varer som elektronik langtfra altid er fuldt dækket. Kører du med den slags, skal du tale med dit selskab om en udvidet dækning.

Nogle punkter er værd at få på plads, før du skriver under:

• Dækker policen både indenlandsk kørsel og eventuelle ture over grænsen?
• Er tyveri fra parkeret køretøj med? Mange skader sker, mens bilen holder stille.
• Er der særlige krav til alarm, aflåsning eller natparkering, du skal overholde?
• Hvad med temperaturfølsomt gods - er kølesvigt en dækket årsag?

Erhvervsansvar og produktansvar

Ud over selve godset kan din virksomhed komme til at skade tredjemand på anden vis. En palle, der falder ned og rammer en person under aflæsning. Et uheld hos kunden, hvor din medarbejder ødelægger inventar. En erhvervsansvarsforsikring dækker den type skader på personer og ting, som ikke har med færdslen at gøre.

Det er ikke en lovpligtig forsikring, men i praksis kræver mange større kunder og udbydere, at du har den, før de vil indgå aftale. Så den er ofte alligevel en forudsætning for at få opgaverne.

Forsikringer, der beskytter dine folk

Har du ansatte chauffører, er en arbejdsskadeforsikring lovpligtig. Den dækker, hvis en medarbejder kommer til skade eller bliver syg på grund af arbejdet - og i en branche med tunge løft, lange vagter og trafik er det ikke nogen fjern risiko.

Mange vognmænd supplerer med en erhvervssygdomsforsikring og en sundhedsforsikring, dels for at holde folk raske og på vejen, dels fordi det gør det lettere at fastholde dygtige chauffører. Kører du selv med - som enkeltmandsvognmand uden ansatte - er du ikke omfattet af arbejdsskadeloven, og her er en privat ulykkesforsikring det, der holder hånden under din indtægt, hvis du selv bliver sat ud af spillet.

Driftstab og det du ikke tænker på

Bliver din eneste lastbil stjålet eller totalskadet, står den ikke bare stille - din omsætning gør det samme. En driftstabsforsikring kan dække det tab, du lider, mens bilen er ude af drift og opgaverne ligger stille. For et lille firma med få køretøjer kan det være forskellen på at overleve et halvskidt kvartal og at lukke.

Har du eget lager, terminal eller værksted, hører der en erhvervsbygnings- og løsøreforsikring til. Og bruger du transportstyringssystemer eller håndterer kundedata digitalt, er en cyberforsikring efterhånden værd at overveje.

Sådan får du et samlet overblik

Behovet svinger meget fra firma til firma. En enkelt varevogn med lokale pakkeruter har ikke samme risikoprofil som en flåde af trækkere, der kører termogods gennem Europa. Derfor giver det sjældent mening at kopiere naboens police.

Det bedste udgangspunkt er at få flere selskaber til at regne på præcis din situation - antal biler, typen af gods, kørselsmønster og antal ansatte. Med Sammenligner udfylder du én formular og får op til fem gratis, uforpligtende tilbud, så du kan sammenligne både pris og dækning, før du binder dig. Læs det med småt om selvrisiko, undtagelser og beløbsgrænser - det er dér, forskellen mellem tilbuddene ofte gemmer sig.

Sammenlign erhverv / SMV