Konsulent i udlandet: dækker forsikringen stadig?

Du har fået en opgave i Tyskland, Norge eller måske et helt andet sted. Du pakker computeren og booker flybilletten - men tager du også en forsikring med, der faktisk dækker, hvor du skal hen? Mange konsulenter går ud fra, at policen fra det danske forsikringsselskab følger med automatisk. Det gør den nogle gange. Og nogle gange gør den ikke.

Din police har et geografisk område

Næsten alle erhvervsforsikringer har en klausul om, hvor i verden de gælder. Det står typisk som "dækningsområde" eller "geografisk område" i policen. For en dansk konsulentvirksomhed er standarden ofte Danmark - nogle gange Norden eller EU/EØS, sjældnere hele verden.

Kører du en opgave i Sverige, er du som regel dækket. Skal du til USA, Storbritannien efter Brexit eller et land uden for EØS, er der god chance for, at policen slet ikke følger med. Det gælder både din erhvervsansvarsforsikring, din professionelle ansvarsforsikring (rådgiveransvar) og forsikringen på det udstyr, du har med.

Erhvervs- og professionelt ansvar stopper ikke ved rådgivning hjemmefra

Som konsulent er det professionelle ansvar ofte det vigtigste, du har. Rådgiver du forkert, og kunden taber penge, er det den forsikring, der skal træde til. Problemet opstår, når rådgivningen leveres til en udenlandsk kunde eller udføres på en udenlandsk lokation.

To ting afgør ofte, om du er dækket:

• Hvor skaden sker. Selskabet ser på, hvor kunden lider tabet, ikke kun hvor du sad, da du rådgav.
• Hvilket lands ret sagen afgøres efter. Mange danske policer undtager udtrykkeligt krav rejst under amerikansk eller canadisk ret, fordi erstatningsniveauet der er markant højere.

Læser du de to punkter sammen, ser du hurtigt, hvorfor en opgave for en amerikansk kunde kan falde helt uden for din nuværende police - selvom du fysisk sad i København hele tiden.

Din egen sundhed og sikkerhed er en anden police

Erhvervsforsikringen handler om dit ansvar over for andre. Den dækker sjældent dig selv, hvis du bliver syg, kommer til skade eller får stjålet din bagage på rejsen. Her er det en erhvervsrejseforsikring, du har brug for - og den er langt fra alle konsulenter har.

Det blå EU-sygesikringskort dækker akut behandling i EU og EØS på samme vilkår som landets egne borgere, men det dækker ikke hjemtransport, privathospital eller rejser uden for området. Rejser du meget, og især uden for EØS, bør du have en rejseforsikring, der er tegnet til erhvervsbrug og til de lande, du besøger.

Social sikring og A1-blanketten

Arbejder du midlertidigt i et andet EU- eller EØS-land, skal du som hovedregel forblive omfattet af den danske sociale sikring. Det kræver en A1-attest, som du søger via Udbetaling Danmark. Uden den kan værtslandet kræve, at du betaler sociale bidrag der, og du risikerer huller i din pension og dine ydelser derhjemme.

A1-attesten er ikke en forsikring, men den hænger sammen med din samlede dækning - blandt andet fordi arbejdsskadesikringen typisk følger den sociale sikring. Har du ansatte med på opgaven, gælder det samme for dem.

Sådan tjekker du det, før du rejser

Du behøver ikke være ekspert for at finde de vigtigste huller. Tag policen frem og se efter:

• Hvad står der under geografisk dækningsområde - og er landet, du skal til, med?
• Er der en undtagelse for USA/Canada eller for krav under udenlandsk ret?
• Dækker udstyrsforsikringen din bærbare og dit udstyr, når det forlader Danmark?
• Har du en erhvervsrejseforsikring, og gælder den de lande, du rejser til?
• Har du sørget for en A1-attest ved arbejde i EU/EØS?

Er du i tvivl, så ring til dit selskab og bed dem bekræfte dækningen skriftligt for den konkrete opgave. Nogle selskaber udvider gerne området midlertidigt mod et tillæg, hvis du beder om det i god tid.

Skal du alligevel se på nyt, kan det betale sig at sammenligne. Priser og dækningsområder svinger meget mellem selskaberne, og en police, der er bygget til at følge dig ud af landet, koster ikke nødvendigvis mere end den, du har nu. Udfylder du én formular, kan du få flere tilbud og se sort på hvidt, hvem der faktisk dækker dig, hvor du skal hen.

Sammenlign erhverv / SMV