Ny virksomhed: rækkefølgen at tegne forsikringer i

De fleste nye virksomheder står med den samme klump af spørgsmål på én gang: Hvad er lovpligtigt? Hvad kan vente? Og hvad koster det egentlig, hvis jeg venter for længe? Du behøver ikke tegne alt fra dag ét. Men du skal tage tingene i den rigtige rækkefølge, så du ikke står ubeskyttet der, hvor det gør mest ondt.

Start med det lovpligtige

Nogle forsikringer er ikke til diskussion. Har du ansatte, skal du have en lovpligtig arbejdsskadeforsikring. Den skal være på plads, fra den første medarbejder starter - også hvis det bare er en studentermedhjælper på få timer. Undlader du det, hæfter du selv for hele erstatningen, hvis nogen kommer til skade, og du kan få en bøde oveni.

Har du firmabil, varevogn eller andre køretøjer på gule plader, skal de have en ansvarsforsikring, præcis som en privatbil. Og driver du i en branche med særlige krav - for eksempel som ejendomsmægler, advokat eller revisor - kan der være lovkrav om en bestemt ansvarsdækning, før du overhovedet må åbne. Tjek det, før du gør noget andet.

Så det, der kan vælte forretningen

Når det lovpligtige er dækket, handler næste skridt om det, der reelt kan lukke din virksomhed. Her er erhvervsansvarsforsikringen den vigtigste for de fleste. Den dækker, hvis du kommer til at skade en kunde eller deres ting under dit arbejde - en håndværker, der laver en vandskade, en konsulent, hvis råd koster kunden dyrt. Én sag kan løbe op i beløb, de færreste nystartede kan betale af egen lomme.

Sælger eller producerer du fysiske varer, hører produktansvar med i samme kategori. Og leverer du rådgivning, IT-løsninger eller andet, hvor en fejl rammer kundens økonomi frem for en person eller en genstand, bør du kigge på en professionel ansvarsforsikring (også kaldet rådgiveransvar).

Rækkefølgen her er enkel: dæk først det, hvor en enkelt skade er stor nok til at koste dig virksomheden.

Beskyt dine ting og din drift

Har du et lager, en butik, dyrt udstyr eller varer, kommer erhvervsforsikringen (løsøre og bygning) på banen. Den dækker ved brand, tyveri, vandskade og lignende. Sidder du derimod hjemme med en bærbar og en telefon, er behovet mindre - så kan det vente, til du faktisk har noget værd at beskytte.

Er du helt afhængig af, at driften kører - en webshop, et værksted, en klinik - så er en driftstabsforsikring værd at overveje. Den dækker det tab, du får, hvis du står stille efter en skade og ikke kan tjene penge, mens du kommer på fode igen.

Til sidst: dig selv og medarbejderne

Som selvstændig er du ikke automatisk dækket, hvis du selv bliver syg eller kommer til skade. Der er ingen arbejdsgiver til at betale løn videre, og det offentlige dækker langt fra det hele. Derfor giver en sygedriftstabs- eller erhvervsevneforsikring mening, når økonomien i virksomheden begynder at hænge på, at netop du kan arbejde.

Vil du tiltrække og holde på medarbejdere, kommer sundhedsforsikring og pensionsordning ind i billedet. De er sjældent noget, du skal have på plads i uge ét, men bliver hurtigt relevante, når du vokser.

En enkel rækkefølge at følge

Skæres det ned til det væsentlige, ser prioriteringen sådan her ud for de fleste nye virksomheder:

• Først: lovpligtig arbejdsskade (hvis du har ansatte), køretøjsforsikring og eventuelle brancheklovkrav.
• Så: erhvervs- og produktansvar, eller professionelt ansvar, alt efter hvad du laver.
• Derefter: forsikring af udstyr, varer og lokaler - plus driftstab, hvis stilstand koster dig dyrt.
• Til sidst: dækning af dig selv og eventuelle personalegoder som sundhed og pension.

Præmierne afhænger af branche, omsætning og antal ansatte, så priserne svinger meget fra virksomhed til virksomhed. Det billigste er sjældent det rigtige, hvis dækningen har huller lige der, hvor din branche er udsat. Hent et par tilbud og sammenlign, hvad der faktisk er med - så ser du hurtigt, om du betaler for det rigtige.

Sammenlign erhverv / SMV