Sådan læser du et forsikringstilbud rigtigt

Du har fået to tilbud på din erhvervsforsikring. Det ene er 400 kroner billigere om måneden. Så det er det, du vælger - ikke? Måske. Men prisen alene fortæller dig ikke, hvad du faktisk får for pengene. To tilbud kan se ens ud på papiret og alligevel dække vidt forskelligt, når skaden en dag rammer. Her er, hvad du skal kigge efter, før du beslutter dig.

Start med dækningen, ikke prisen

Et forsikringstilbud er reelt en liste over, hvad selskabet betaler for - og hvad det ikke gør. Læs den liste først. Dækker policen kun brand og tyveri, eller også vandskade, driftstab og ansvar over for tredjemand? Et billigt tilbud er ofte billigt, fordi noget er skåret væk. Det er ikke snyd, men det betyder, at du sammenligner to forskellige produkter, hvis du kun ser på beløbet nederst.

Skriv de vigtigste dækninger op i en kolonne og sæt de to tilbud ved siden af hinanden. Så bliver forskellene tydelige med det samme. Har det ene tilbud dækning for produktansvar, mens det andet ikke har, er de 400 kroner pludselig ikke en besparelse - det er en fravælgelse.

Selvrisiko afgør, hvad du selv betaler

Selvrisikoen er det beløb, du selv skal lægge ud ved hver skade, før forsikringen dækker resten. To tilbud kan have samme dækning og samme pris, men vidt forskellig selvrisiko. Et selskab kan holde præmien nede ved at sætte selvrisikoen højt - så føles tilbuddet billigt, indtil du får en skade.

Se efter, om der er én fælles selvrisiko, eller forskellige beløb for forskellige skadetyper. Nogle policer har en lav selvrisiko på tyveri, men en høj på vandskade. Regn på, hvad det betyder for lige netop din virksomhed. Har du haft to-tre mindre skader de seneste år, vejer selvrisikoen tungere, end du tror.

Undtagelserne er der, tilbuddet bliver ærligt

Det, der ikke er dækket, står sjældent med fed skrift. Undtagelserne gemmer sig ofte i betingelserne under overskrifter som "forsikringen dækker ikke" eller "særlige forhold". Læs dem. Det er her, du finder ud af, om skader efter oversvømmelse, svigt i køleanlæg eller skader forvoldt af underleverandører falder udenfor.

Vær særligt opmærksom på:

• Sikkerhedskrav - fx krav om bestemte låse, alarm eller tyverisikring, som skal være opfyldt, for at tyveri er dækket.
• Beløbsgrænser - hvor der er sat et maksimum for enkeltgenstande eller for bestemte skadetyper.
• Karensperioder - hvor visse dækninger først træder i kraft et stykke tid efter policens start.
• Underforsikring - hvor erstatningen sættes ned, hvis din opgjorte værdi er lavere end den reelle.

Et tilbud, der ser billigt ud, men undtager halvdelen af de skader, du realistisk kan komme ud for, er ikke billigt. Det er bare mindre.

Tjek forsikringssummer og betingelser

Forsikringssummen er det maksimale, selskabet betaler. Er den sat for lavt i forhold til værdien af dit varelager, dit inventar eller dit ansvar, står du med regningen selv, hvis skaden er stor. Sammenlign summerne linje for linje. Et lavt loft kan være grunden til, at det ene tilbud er billigere.

Læs også de praktiske betingelser: bindingsperiode, opsigelsesvarsel og hvordan præmien reguleres fra år til år. Nogle tilbud lokker med en lav pris det første år og stiger derefter. Andre binder dig længere, end du regnede med. De ting står i policebetingelserne, ikke i selve tilbudsbrevet - så bed om betingelserne, hvis de ikke følger med.

Så sammenligner du ærligt

Når du har dækning, selvrisiko, undtagelser og summer stillet op ved siden af hinanden, kan du endelig sammenligne prisen - og nu betyder den noget. Et dyrere tilbud med bredere dækning og lavere selvrisiko kan sagtens være det billigste, dagen skaden kommer.

Vil du slippe for at ringe rundt til hvert enkelt selskab, kan du udfylde én formular hos os og få op til fem gratis, uforpligtende tilbud. Så har du dem samlet og kan læse dem side om side - præcis som du bør, hvis sammenligningen skal være ærlig.

Sammenlign erhverv / SMV