Hvornår dækker din erhvervsforsikring ikke?

De fleste opdager først hullerne i deres erhvervsforsikring den dag, de skal bruge den. En skade sker, anmeldelsen sendes ind, og så kommer svaret: dækkes ikke. Det er sjældent selskabet, der er urimeligt. Det er som regel en undtagelse, der stod i policen fra dag ét, og som ingen fik læst. Her er de situationer, hvor din forsikring typisk holder hånden for øjnene.

Grov uagtsomhed og forsæt

Forsikring dækker uheld, ikke handlinger du selv kunne have undgået. Hvis du bevidst forvolder skade, er der intet at komme efter - det siger sig selv. Men grov uagtsomhed er den kategori, folk falder i. Lader du en dør stå ulåst natten over, kører du med tydeligt defekte bremser eller ignorerer du en advarsel fra en myndighed, kan selskabet nedsætte erstatningen eller afvise den helt.

Grænsen mellem "simpel" og "grov" uagtsomhed afgøres konkret fra sag til sag. Pointen er, at du ikke kan læne dig tilbage, fordi du har en police. Sund fornuft er stadig en del af aftalen.

Det du ikke har forsikret

Erhvervsforsikring er ikke ét produkt, men en samling af dækninger, du sætter sammen. Mange tror, de er dækket bredt, fordi de har "en erhvervsforsikring", men i virkeligheden har de kun købt to eller tre af delene. De typiske dækninger er:

• Erhvervsansvar - skade, du påfører andres person eller ting.
• Produktansvar - skade fra det, du sælger eller leverer.
• Løsøre og driftstab - dine egne ting, og tabt indtjening hvis driften står stille.
• Professionel ansvar - fejl i rådgivning eller projektering, relevant for konsulenter, arkitekter, revisorer.
• Cyber - hackerangreb, datalæk og driftstab efter it-nedbrud.

Har du fravalgt en af dem, eller aldrig fået den tilbudt, står du selv med regningen. En håndværker uden produktansvar er ikke dækket, hvis en forkert monteret installation senere volder skade. En rådgiver uden professionel ansvarsforsikring hænger på sin egen fejl.

Skader du kendte til i forvejen

En forsikring dækker det uforudsete. Vidste du, at taget var utæt, da du tegnede policen, kan selskabet afvise en vandskade som en allerede eksisterende fejl. Det samme gælder gradvis forringelse: rust, råd, slid og fugt, der har bygget sig op over tid, betragtes ikke som en pludselig skade. Manglende vedligeholdelse er dit ansvar, ikke selskabets.

Derfor er det værd at være ærlig, når du tegner forsikringen. Fortier du en kendt risiko, kan hele erstatningen falde bort - også for skader, der ikke havde noget med den fortiede oplysning at gøre.

Krig, terror, naturkatastrofer og bøder

Nogle undtagelser går igen i næsten alle policer. Skader fra krig, oprør og atomskader er standardundtagelser. Terror har ofte sin egen særlige behandling. Oversvømmelse fra havet eller vandløb dækkes typisk ikke af en almindelig erhvervsforsikring - her er det stormflodsordningen, der kan træde til. Jordskælv og andre naturkatastrofer står ofte uden for dækningen.

Bøder og strafgebyrer kan du heller ikke forsikre dig ud af. Det er en bevidst konstruktion: en bøde skal ramme dig, ikke dit forsikringsselskab. Det samme gælder ofte krav om, at du efterlever en offentlig regel, du burde have overholdt.

Underforsikring - fælden ingen taler om

Du kan være dækket og alligevel stå med et stort tab. Har du forsikret dit løsøre til en million, men det reelt er værd to, er du underforsikret. Sker der en skade, kan selskabet nedsætte erstatningen forholdsmæssigt - også ved en delskade. Brænder halvdelen, får du måske kun en fjerdedel af tabet dækket.

Det sker snigende. Virksomheden vokser, lageret bliver større, maskinerne dyrere, men forsikringssummen står stille. Gå din police igennem mindst en gang om året, og juster summerne, så de matcher virkeligheden.

Sådan undgår du overraskelserne

Læs afsnittet med undtagelser først - det er der, sandheden om din dækning står. Notér, hvad der er fravalgt, og overvej om det er et bevidst valg. Er du i tvivl om, hvad du faktisk har brug for, så indhent flere tilbud og få selskaberne til at forklare, hvad hver dækning dækker og ikke dækker. Når du kan sammenligne policerne side om side, bliver hullerne synlige, før de bliver dyre.

Sammenlign erhverv / SMV