7 ting du skal tjekke i policen før du skriver under

De fleste kigger på prisen, ser at den passer til budgettet, og sætter en underskrift. Så ligger policen i en mappe, til den dag der faktisk sker noget - og først dér opdager man, hvad man egentlig købte. Det er en dyr rækkefølge at gøre tingene i. En police på erhvervsforsikring er en aftale, du typisk er bundet af et helt år, og det står ofte med småt, hvornår selskabet må sige nej til at betale. Her er de syv ting, du bør bruge en halv time på, inden pennen rammer papiret.

1. Dækker den overhovedet det, du laver?

Din forsikring er bygget op om en beskrivelse af din virksomhed - branchekode, aktiviteter, måske en omsætning. Passer den beskrivelse ikke længere, kan selskabet reducere eller afvise en erstatning. Læs, hvad der står om din aktivitet, og spørg dig selv, om det stadig holder. Er du tømrer, men er begyndt at tage tagarbejde? Sælger du nu online ved siden af butikken? Kører dine folk ud til kunder i en varevogn, der ikke er nævnt nogen steder? Alt det, du laver i praksis, skal kunne genkendes i policen.

2. Læs undtagelserne, ikke bare dækningen

Den spændende del står ikke under "Hvad dækker forsikringen". Den står under undtagelser - det selskabet ikke betaler for. Det er her, en ansvarsforsikring pludselig ikke gælder ved arbejde i højden, eller en løsøreforsikring kun dækker indbrud, hvis døren var låst med en bestemt type lås. Undtagelserne fortæller dig, hvor hullerne er. Find dem, før du opdager dem den hårde vej.

3. Er forsikringssummen sat rigtigt?

Forsikringssummen er det maksimale, selskabet betaler. Er den sat for lavt, står du selv med resten. Det gælder både din ansvarsdækning og værdien af dit løsøre, dine varer og dine maskiner. Gå det igennem med tal, du kan stå inde for:

• Hvad koster det at genanskaffe alt dit udstyr til dagens priser, ikke hvad du gav for det for fem år siden?
• Er summen på ansvarsforsikringen realistisk i forhold til den skade, du potentielt kan forvolde hos en kunde?
• Er det nyværdi eller dagsværdi, du får udbetalt? Forskellen kan være stor på ældre maskiner.

Vær opmærksom på underforsikring. Hvis din reelle værdi er højere end det, du har opgivet, kan selskabet skære en tilsvarende andel af enhver erstatning - også ved en lille skade.

4. Hvad er selvrisikoen - og hvornår rammer den?

Selvrisikoen er det beløb, du selv betaler ved hver skade. En lav præmie skyldes tit en høj selvrisiko, og det kan være en fin handel, hvis du sjældent har skader. Men tjek, om der gælder forskellige selvrisici for forskellige typer skade. Nogle policer har en separat, højere selvrisiko ved for eksempel vandskade eller cyberhændelser. Regn efter, om du reelt har råd til at lægge beløbet ud, den dag det sker.

5. Krav og forudsætninger med småt

Mange policer stiller betingelser, som du selv skal leve op til, for at dækningen gælder. Det kan være et bestemt alarmniveau, aflåsning uden for åbningstid, jævnlige serviceeftersyn på maskiner eller regler for, hvordan varer opbevares. Overholder du dem ikke, kan selskabet nedsætte erstatningen, selvom skaden i sig selv var dækket. Skriv de krav ned, der gælder for netop din virksomhed, og sørg for, at du faktisk kan overholde dem i hverdagen.

6. Bindingsperiode og opsigelse

Se efter, hvor længe du er bundet, og hvordan du kommer ud igen. En del erhvervsforsikringer løber et år ad gangen og fornyer automatisk, hvis du ikke siger op i tide - typisk med en måneds varsel før hovedforfald. Nogle aftaler har længere binding det første år. Notér datoen for, hvornår du senest skal reagere, hvis du vil skifte selskab. Ellers risikerer du at sidde fast en periode mere til en pris, du ikke længere synes er god.

7. Er der ting, du skulle have oplyst?

Da du tegnede forsikringen, svarede du på en række spørgsmål. De svar er en del af aftalen. Har du en tidligere skade, en dom, en konkurs i baghånden eller en aktivitet, der ikke kom med? Fortæl det, inden du skriver under. Fortier du oplysninger, selskabet ville have lagt vægt på, kan de senere afvise en skade eller opsige forsikringen. Det er kedeligt at få styr på det nu, men langt værre at få det galt op i en skadesag.

Du behøver ikke være ekspert for at gøre det her ordentligt. Har du to eller tre tilbud på bordet, kan du lægge policerne ved siden af hinanden og se, hvor de er ens, og hvor de skiller sig ud. Det er ofte i undtagelserne og selvrisikoen, den reelle forskel gemmer sig - ikke i den pris, der står øverst.

Sammenlign erhverv / SMV