Dobbeltforsikret? Sådan slipper du for at betale dobbelt

De færreste vælger bevidst at forsikre det samme to gange. Det sker gradvist: en ny police her, en tilføjelse der, og pludselig dækker to selskaber den samme risiko - mens du betaler til begge. Ved en skade får du typisk alligevel kun erstattet dit reelle tab én gang, så den ekstra præmie er penge lige ud af vinduet.

Sådan opstår dobbeltforsikring i praksis

Overlap sniger sig oftest ind, når virksomheden vokser eller skifter leverandør. Du tegner en samlet erhvervsforsikring, men glemmer at opsige den gamle løsdelspolice på inventaret. Eller din bank kræver en forsikring som betingelse for et lån, og du opdager ikke, at den overlapper noget, du allerede har.

Et andet klassisk sted er de dækninger, der følger med "gratis" et andet sted. Betaler du med et erhvervskreditkort, kan der ligge en rejseforsikring eller en afbestillingsdækning i kortet. Har du et brancheforeningsmedlemskab, følger der nogle gange en kollektiv ansvars- eller ulykkesforsikring med. De tæller, selvom du ikke selv har tegnet dem aktivt.

De steder, overlap oftest gemmer sig

Det er sjældent hele policer, der er dubletter. Det er enkelte dækninger inde i policerne, der rammer samme risiko. Kig især her:

• Løsøre og inventar: dækket både i en selvstændig indbo-/løsørepolice og som en del af en samlet erhvervspakke.
• Erhvervsansvar: en produktansvarsdækning kan ligge både i din egen ansvarsforsikring og hos en leverandør, du sælger videre for.
• Løn under sygdom og ulykke: en syge-/ulykkesdækning i en sundhedsordning, der overlapper en arbejdsskade- eller ulykkesforsikring.
• Erhvervskøretøjer: en kaskodækning på firmabilen plus en overlappende dækning via leasing- eller finansieringsaftalen.
• Rejse og udstyr: rejseforsikring via kreditkort oveni en separat erhvervsrejseforsikring.

Sådan finder du frem til overlappet

Start med at lægge alle policer på bordet - også dem, der følger med et medlemskab, et lån eller et kort. Læs forsikringsbetingelserne, ikke kun policeforsiden, for det er i betingelserne, den præcise dækning står. Lav en simpel oversigt med tre kolonner: hvad er dækket, hos hvem, og til hvilken sum. Når to linjer rammer det samme, har du fundet et overlap.

Vær opmærksom på, at ens dækninger ikke altid er lige gode. To ansvarsforsikringer kan have forskellige undtagelser, forskellige selvrisici og vidt forskellige dækningssummer. Det er ikke nok at se, at begge nævner "erhvervsansvar" - du skal vurdere, hvilken der reelt beskytter dig bedst, før du beslutter, hvilken der kan ryge.

Sådan skærer du det væk uden at stå udækket

Når du har fundet et overlap, gælder det om at beholde den bedste dækning og opsige den ringere. Tjek opsigelsesvarslet, før du gør noget. Mange erhvervsforsikringer kan opsiges med kort varsel efter det første år, men bindingsperioder findes, og en for hurtig opsigelse kan koste dig præmie for en periode, du ikke bruger.

Opsig aldrig noget, før den nye eller tilbageværende police er bekræftet på skrift og trådt i kraft. Et hul på bare et par dage kan blive dyrt, hvis skaden falder præcis der. Får du hjælp fra en mægler eller dit selskab, så bed dem sætte det op, så den ene dækning stopper samme dag, den anden fortsætter.

Hold det ryddet fremadrettet

Dobbeltforsikring vender tilbage, hvis du ikke rører policerne igen. Sæt en fast årlig gennemgang - gerne når hovedforfald alligevel nærmer sig - hvor du kigger dækningerne igennem og spørger, om noget nyt er kommet til et andet sted. Skifter I bank, leasingselskab eller brancheforening, så tjek altid, hvad der fulgte med, og hvad der forsvandt.

Er du i tvivl om, hvorvidt du betaler for det samme flere steder, er det enkleste at få nogle konkurrerende tilbud på bordet. Når du samler dine erhvervsforsikringer og ser priserne op mod hinanden, bliver overlappet ofte tydeligt af sig selv - og du kan skære fedtet væk uden at gå på kompromis med den dækning, du faktisk har brug for.

Sammenlign erhverv / SMV