Fælles lån som par: Hvad sker der ved skilsmisse?

Kærligheden kan slutte fra den ene dag til den anden. Det kan gælden desværre ikke. Har I optaget et fælles lån - til bilen, køkkenet, brylluppet eller bare til at få hverdagen til at løbe rundt - så følger det med jer ud på den anden side af skilsmissen. Og det er banken fuldstændig ligeglad med, hvem der flyttede, og hvem der blev boende.

I hæfter begge to for hele lånet

Det vigtigste at forstå først: når to personer står på et lån, hæfter I som regel solidarisk. Det betyder ikke, at I hver især skylder halvdelen. Det betyder, at banken kan kræve hele beløbet af den ene af jer, hvis den anden ikke betaler.

Så hvis din tidligere partner holder op med at betale sin del efter bruddet, kan banken gå efter dig for det hele. Ikke fordi det er retfærdigt, men fordi det står i gældsbrevet, I begge skrev under på. En intern aftale mellem jer to om, at "du tager bilen og lånet, jeg tager sofaen" har ingen værdi over for banken, medmindre banken selv godkender den.

Sådan kommer du ud af et fælles lån

Du kan ikke bare melde dig ud. Et fælles lån bliver ikke individuelt, fordi I bliver skilt. Der er reelt tre veje ud, og de kræver alle sammen bankens medvirken:

• Den ene overtager lånet alene. Banken laver en ny kreditvurdering af den, der bliver hængende med gælden. Kan personen bære lånet på egen indkomst, kan den anden frigøres fra hæftelsen.
• I indfrier lånet. Sælger I fx bilen eller boligen, kan salgssummen betale gælden ud, og så er I begge fri.
• I omlægger til nye, separate lån. Hver især optager et nyt lån i eget navn og indfrier det fælles. Her er det oplagt at hente flere tilbud, så I ikke bare tager det første, banken foreslår.

Det springende punkt er næsten altid kreditvurderingen. Kan den ene ikke godkendes til lånet alene, siger banken nej til at frigøre den anden - og så bliver I ved med at hæfte sammen, selvom I forlængst har hver jeres adresse.

Hvad med boliglånet?

Realkredit- og boliglån følger deres egne regler. Skal den ene blive boende, skal vedkommende overtage både boligen og lånet, og det kræver en fornyet kreditvurdering hos realkreditinstituttet og banken. Går det ikke igennem, ender I ofte med at måtte sælge - også selvom ingen af jer havde lyst til det.

Husk friværdi og eventuel gæld skal deles efter jeres formueforhold. Var I gift uden ægtepagt, indgår boligen typisk i delingen af formuen. Her er det pengene værd at få rådgivning, før I underskriver noget - både fra banken og gerne en advokat.

Kviklån og forbrugslån oveni

Mange par har mere end ét lån. Måske et samlelån, et par afbetalinger og et enkelt dyrt kviklån fra en travl periode. Efter et brud kan økonomien blive presset, fordi to indkomster pludselig skal bære det, der før var delt.

Tag lånene ét ad gangen. Er der dyre smålån med høj ÅOP, kan det ofte betale sig at samle dem i ét billigere lån. Renteloftet på 25 procent og ÅOP-loftet på 35 procent på kviklån har gjort de værste lån mindre udbredte, men gammel dyr gæld kan stadig hænge ved. Sammenlign altid ÅOP - ikke bare den rente, der står med store tal - når du vurderer et nyt lån mod et gammelt.

Og pas på et klassisk faldgrube: hvis den ene stopper med at betale sin del af et fælles lån, og du ikke opdager det i tide, kan I begge ende i RKI. En registrering rammer også dig, selvom det var din tidligere partner, der misligholdt. Hold øje med, at der bliver betalt til tiden, indtil lånet er ude af verden eller lagt over på én af jer alene.

Når gælden er større end I kan bære

Nogle gange går regnestykket ikke op. Hvis den samlede gæld er så stor, at ingen af jer reelt kan betale den, findes der en sidste udvej: gældssanering gennem skifteretten. Det er en alvorlig beslutning med hårde krav, og den gives kun til folk med varigt håbløs gæld. Det er ikke en genvej, men en nødløsning - og den bør altid ske med hjælp fra en advokat eller Gældsrådgivningen.

De fleste skilsmisser ender heldigvis ikke her. Det, der afgør, om gælden bliver et mareridt eller bare en praktisk opgave, er, hvor hurtigt I får styr på hæftelsen. Tal med banken tidligt, få det på skrift, hvem der overtager hvad, og lad være med at stole på mundtlige aftaler. Skal I omlægge eller optage nye lån hver for sig, så indhent flere tilbud, før I skriver under - forskellen på det første og det bedste tilbud kan hurtigt løbe op i tusindvis af kroner over lånets løbetid.

Sammenlign lån