Rentefrit lån i butikken - hvad er hagen?

Et skilt ved kassen lover 0 % rente, og pludselig virker den nye sofa eller det store fjernsyn helt overkommeligt. Rentefrit lån lyder som en gave, og nogle gange er det faktisk et fair tilbud. Men ordet "gratis" i en butik bør altid få en lille alarm til at ringe. Butikken tjener nemlig penge et sted - spørgsmålet er bare hvor.

Hvor tjener de så pengene?

Selve renten er 0, men et lån har flere knapper end renten. Det almindelige er et etableringsgebyr eller oprettelsesgebyr, der lægges oven i beløbet, når aftalen skrives under. Nogle steder kommer der også et månedligt administrationsgebyr, som du betaler i hele afdragsperioden. Et fast beløb hver måned lyder harmløst, men på et lille lån over lang tid kan det svare til en pæn effektiv rente.

Derfor er tallet, du skal kigge efter, ikke renten, men ÅOP - de årlige omkostninger i procent. ÅOP samler rente og alle gebyrer i ét tal, så du kan sammenligne tilbud på tværs. Et lån med 0 % rente og saftige gebyrer kan sagtens have en højere ÅOP end et almindeligt banklån med rente. Kræver butikken at se det fulde tilbud med ÅOP, før du skriver under. Det har du ret til at få.

Den klassiske fælde: renten der venter

En variant, du især ser på store elektronik- og møbelkøb, er "betal om 6 måneder" eller "0 % i de første 12 måneder". Her er lånet reelt rentefrit i en periode - men kun hvis du betaler hele beløbet inden fristen. Rammer du bare en dag over, eller misser du en betaling, kan renten sætte ind med tilbagevirkende kraft fra dag ét. Og den rente er sjældent lav.

Det samme gælder de kort og konti, som nogle kæder tilbyder i forbindelse med købet. De starter rentefrit, men bliver til en dyr kredit, hvis saldoen ikke er betalt til tiden. Læs det med småt om, hvad der sker efter den rentefrie periode, og skriv slutdatoen i kalenderen med det samme.

Ja, der bliver lavet en kreditvurdering

Selv om det hedder butikslån, er det som regel et finansieringsselskab, der står bag - ikke butikken selv. Det betyder en rigtig kreditvurdering, ligesom i banken. Selskabet tjekker din økonomi og slår dig op i RKI og andre gældsregistre. Står du registreret et sted, bliver du typisk afvist, og selv uden en registrering kan du få nej, hvis din økonomi ser stram ud.

Aftalen, du skriver under, er et gældsbrev med helt almindelige juridiske konsekvenser. Betaler du ikke, kan gælden sendes til inkasso, og du kan selv ende i RKI. Et rentefrit lån er stadig et lån - det skal passe ind i dit budget på samme måde som alt andet.

Pas særligt på disse ting

• Tvungen forsikring. Nogle tilbud kobler en betalingsforsikring på, som du betaler for hver måned. Den koster, og du kan ofte takke nej.
• Løbetiden. En lav månedlig ydelse betyder tit en lang løbetid - og flere måneder med gebyrer.
• Overtalt ved kassen. Sælgeren får måske provision for at få dig til at finansiere. Beslutningen er stadig din alene.
• Køb du ellers ikke ville lave. Den letteste vej til gæld er at købe noget, fordi det "kun" koster et par hundrede kroner om måneden.

Hvornår kan det faktisk betale sig?

Rentefrit behøver ikke være en fælde. Er ÅOP reelt tæt på nul, altså rente og alle gebyrer inklusive, og har du råd til at betale det hele inden en eventuel frist, så er det ganske enkelt en god måde at sprede et køb ud på. Ægte 0 % uden skjulte gebyrer findes - det kræver bare, at du læser aftalen igennem i stedet for at stole på skiltet.

Tommelfingerreglen er enkel: regn ud, hvad du samlet kommer til at betale med gebyrer og det hele, og hold det op mod prisen for varen kontant. Er forskellen nul eller nær nul, er lånet fair. Vokser den, er det ikke rentefrit i praksis - uanset hvad der står på skiltet.

Overvejer du at låne til købet i stedet?

Hvis du alligevel skal finansiere et større køb, er butikkens tilbud ikke nødvendigvis det billigste, bare fordi der står 0 % rente. Det kan betale sig at sammenligne med et almindeligt forbrugslån, hvor du frit kan bruge pengene, hvor du vil. På Sammenligner udfylder du én formular og kan modtage op til fem gratis og uforpligtende lånetilbud, som du kan holde op mod butiksfinansieringen. Så ser du sort på hvidt, om det rentefrie lån faktisk er den bedste aftale - eller om hagen gør det dyrere, end det så ud ved kassen.

Sammenlign lån