Hvad sker der, hvis du ikke kan betale dit lån?

De fleste, der får problemer med at betale et lån, har ikke set det komme. En opsigelse, en sygemelding eller en uventet regning, og pludselig rækker pengene ikke til den næste ydelse. Det gode ved situationen er, at der sjældent sker noget dramatisk fra den ene dag til den anden. Der går en proces i gang, og du har flere muligheder for at gribe ind undervejs, end de fleste tror.

Hvad der sker, hvis du bare lader stå til

Missede du en betaling, går der som regel et par dage, før du hører noget. Derefter kommer den første rykker. En kreditor må opkræve et rykkergebyr på op til 100 kr. pr. rykker og sende maksimalt tre rykkere med mindst ti dages mellemrum. Samtidig løber der renter på det, du skylder, og på kviklån og forbrugslån kan den rente være høj.

Betaler du stadig ikke, kan lånet blive opsagt i sin helhed. Det betyder, at hele restgælden forfalder på én gang - ikke bare den ydelse, du missede. Herfra sender kreditor typisk sagen videre til et inkassobureau, og gebyrerne stiger. På et tidspunkt kan du også blive registreret i et skyldnerregister, oftest RKI eller Debitor Registret.

Hvad en RKI-registrering betyder for dig

For at komme i RKI skal gælden normalt være på mindst 1.000 kr., og kreditor skal have sendt dig de rykkere, loven kræver, med en klar advarsel om, at du bliver registreret. En registrering er ikke en straf, men en advarsel til andre virksomheder om, at du har ubetalt gæld.

Konsekvenserne mærker du i hverdagen. Med en aktiv registrering får du typisk afslag, hvis du søger nyt lån, vil oprette et mobilabonnement på afbetaling, leje en lejlighed eller købe på kredit. Registreringen bliver slettet, når du har betalt gælden, eller senest efter fem år. Du kan altid tjekke, om du står registreret, ved at kontakte det pågældende register.

Fra inkasso til fogedretten

Betaler du ikke inkassobureauet, kan kreditor gå videre til fogedretten. Her indkaldes du til et fogedmøde, hvor du har mødepligt. Udebliver du, kan fogeden i sidste ende hente dig med politiet. På mødet gennemgår fogeden din økonomi og afgør, hvad der kan lade sig gøre.

Der er typisk tre udfald. Fogeden kan lave en afdragsordning, hvor du betaler et fast beløb hver måned. Fogeden kan foretage udlæg i noget, du ejer - for eksempel en bil, værdipapirer eller din eventuelle friværdi i en bolig - så kreditor har sikkerhed for gælden. Og hvis du ikke ejer noget af værdi, kan fogeden erklære dig insolvent. Det sidste er ubehageligt, men det stopper også presset for en stund, for kreditor kan først kræve et nyt møde efter et halvt år.

Det vigtigste er, at du reagerer

Den dyreste fejl er at lade breve ligge uåbnede. Jo længere du venter, jo flere gebyrer, renter og registreringer hober sig op. Åbner du posten og tager fat med det samme, har du langt bedre kort på hånden. Her er de skridt, der reelt hjælper:

• Ring til kreditor selv. De fleste vil hellere lave en aftale end sende sagen til inkasso. Bed om afdragsfrihed, en lavere ydelse eller udskudt betaling i en periode.
• Få overblik over din samlede gæld. Skriv alle lån op med restgæld, rente og månedlig ydelse. Sammenlign renterne og betal det dyreste lån ned først.
• Undersøg omlægning. Har du flere dyre lån, kan et samlelån med lavere rente nogle gange gøre gælden til at overskue. Kig altid på ÅOP, som viser de samlede årlige omkostninger, ikke bare renten.
• Søg gratis hjælp. Gældsrådgivninger hos for eksempel Forbrugerrådet Tænk, Settlement og Den Sociale Retshjælp hjælper gratis og fortroligt.

Når gælden er for stor til at betale

Er gælden så stor, at du realistisk aldrig kan betale den, findes der en sidste udvej: gældssanering. Den søger du gennem skifteretten, og hvis den bliver bevilget, bliver en del af gælden nedskrevet eller helt slettet, mod at du i typisk tre til fem år betaler alt, hvad du kan afse. Det er ikke en let løsning - kravene er strenge, og din økonomi skal være varigt håbløs, ikke bare presset lige nu - men for nogle er det vejen til at starte forfra.

Pointen er den samme hele vejen igennem: problemet vokser, når du ignorerer det, og krymper, når du handler. En ubesvaret rykker bliver til inkasso, en ignoreret inkasso bliver til en fogedsag. Men et opkald i tide bliver ofte til en afdragsordning, du faktisk kan leve med. Og skal du optage et nyt lån for at komme videre, så indhent flere tilbud, før du skriver under - forskellen i ÅOP mellem to udbydere kan koste eller spare dig tusindvis af kroner over lånets løbetid.

Sammenlign lån