Lån til boligforbedring: kviklån, banklån eller friværdi?

Nyt køkken, et tag der trænger, eller et badeværelse der er levet på i 25 år. Boligforbedringer koster ofte mere, end der lige står på kontoen, og så står du med spørgsmålet: hvor skal pengene komme fra? De tre almindeligste veje er kviklån, et almindeligt banklån eller at trække på friværdien i boligen. De er langtfra lige dyre, og forskellen kan hurtigt løbe op i tusindvis af kroner.

Kviklån: hurtigt, men dyrt

Et kviklån eller forbrugslån online er nemt at få. Du søger, får svar samme dag og har typisk pengene inden for et døgn. Ingen sikkerhed i boligen, ingen lange sagsbehandlingstider. Prisen for den hurtighed er renten.

Kig altid på ÅOP (årlige omkostninger i procent), ikke bare den nominelle rente. ÅOP samler renter, gebyrer og stiftelsesomkostninger i ét tal, så du kan sammenligne lån direkte. På forbrugslån ligger ÅOP ofte et godt stykke over, hvad et banklån koster, og på de dyreste kortfristede lån kan den være markant høj.

Der findes i dag et lovbestemt renteloft og et ÅOP-loft på forbrugerkreditter, som skal holde de allerdyreste lån i skak. Det betyder ikke, at et kviklån er billigt - det betyder bare, at det ikke må være helt vildt. Til en boligforbedring, der typisk løber over flere år, er et kviklån sjældent det klogeste valg, medmindre beløbet er lille og du kan betale det hurtigt tilbage.

Banklån: mellemvejen

Et almindeligt banklån - et forbrugslån eller anlægslån uden sikkerhed i boligen - ligger prismæssigt mellem kviklånet og friværdien. Renten afhænger af din kreditvurdering: indkomst, gæld, rådighedsbeløb og betalingshistorik. Jo mere solid økonomi, jo lavere rente.

Er du registreret i RKI som dårlig betaler, får du typisk afslag i banken, uanset hvor godt projektet ellers ser ud. Banken kigger også på, om du har et sundt rådighedsbeløb, når regningerne er betalt.

Fordelen ved banklånet er, at du kan låne et større beløb end på et kviklån, og at renten er til at overskue. Bindingen er også kortere og mindre indgribende end et boliglån. Bagsiden er, at det stadig er dyrere end at bruge friværdien, fordi banken ikke har pant i din bolig og derfor løber en større risiko.

Friværdi: billigst, men mest bindende

Har du ejerbolig og friværdi - altså forskellen mellem boligens værdi og din restgæld - er det næsten altid den billigste måde at finansiere en boligforbedring på. Fordi lånet har sikkerhed i boligen, er renten lav sammenlignet med usikret gæld.

Du kan bruge friværdien på et par måder:

• Tillægslån i realkreditten: du optager et nyt realkreditlån oven i det eksisterende. Lavest rente, men også tinglysningsafgift og etableringsomkostninger, så det giver bedst mening ved større beløb.
• Boligkredit i banken: en kredit med pant i boligen, hvor du trækker efter behov og betaler rente af det, du bruger. Fleksibelt til et projekt, der løber over tid.

Ulempen er, at du sætter din bolig i spil. Kan du ikke betale, er det taget over hovedet på dig, der er på højkant - ikke bare en rykker. Der er også omkostninger til vurdering og tinglysning, og en længere sagsbehandling end ved et kviklån. Til gengæld strækker den lave rente sig over hele lånets løbetid, og på et stort projekt som nyt tag eller totalrenovering er besparelsen mærkbar.

Sådan vælger du

Grundreglen er enkel: jo større beløb og jo længere løbetid, jo mere betaler det sig at gå efter den lave rente. Et lille projekt til nogle få tusinde kroner, som du betaler af på et par måneder, kan et banklån klare uden det store besvær. Et køkken eller badeværelse til seks cifre bør du så vidt muligt finansiere med friværdi, hvis du har den.

Uanset hvad, så gør det her, før du skriver under:

• Sammenlign på ÅOP, ikke på den nominelle rente - det er det eneste tal, der viser den samlede pris.
• Læs gældsbrevet igennem: løbetid, gebyrer, mulighed for at indfri før tid.
• Regn den samlede tilbagebetaling ud, ikke kun den månedlige ydelse. En lav ydelse over mange år kan skjule en dyr rente.

Kommer du i en situation, hvor gælden vokser dig over hovedet, findes der en sidste udvej i form af gældssanering via skifteretten. Det er ikke noget, man planlægger efter - men det er værd at kende til, hvis økonomien skrider. Målet er selvfølgelig at vælge det rigtige lån fra start, så det aldrig bliver aktuelt.

Hos Sammenligner udfylder du én formular og modtager op til fem gratis, uforpligtende tilbud, så du kan lægge ÅOP og vilkår side om side og finde den billigste finansiering til netop dit projekt - uden at skulle kontakte hver bank for sig.

Sammenlign lån