Betal dit lån hurtigere med ekstra indbetalinger

Hver ekstra hundredkroneseddel, du sætter ind på dit lån, går direkte i lommen på din fremtidige økonomi. Grunden er enkel: renten beregnes af det beløb, du skylder. Jo hurtigere du får skåret hovedstolen ned, jo mindre rente betaler du, og jo før er du gældfri. På et forbrugslån med høj ÅOP kan blot et par tusind kroner ekstra om året barbere lang tid og et pænt beløb af den samlede regning.

Hvorfor ekstra afdrag virker så godt

Et lån består af to dele: det du har lånt (hovedstolen) og renterne oveni. Din faste ydelse dækker begge dele hver måned, men i starten går det meste til renter, fordi restgælden er størst. Når du betaler ekstra ud over den aftalte ydelse, går hele det ekstra beløb typisk til at nedbringe hovedstolen. Og lavere hovedstol betyder lavere rente allerede fra næste måned.

Effekten er størst, når renten er høj. Har du et forbrugslån eller et kviklån, hvor ÅOP kan ligge højt, arbejder hver ekstra krone hårdt for dig. På et boliglån med lav rente er gevinsten mindre, og der kan der være andre hensyn, som vi kommer til.

Tjek dit gældsbrev først

Før du sender penge afsted, så find dit gældsbrev eller låneaftalen frem. Ikke alle lån er lige fleksible, og der er et par ting, du skal have styr på:

• Må du indfri før tid? På almindelige forbrugslån har du som udgangspunkt ret til at indfri helt eller delvist, når det passer dig.
• Er der gebyrer? Nogle långivere tager et gebyr for ekstraordinær indfrielse, især på realkredit. På forbrugslån er det ofte gratis, men tjek det.
• Hvordan bogføres den ekstra betaling? Sørg for, at pengene går til at nedbringe restgælden og ikke bare parkeres som forudbetalte ydelser.
• Falder ydelsen eller løbetiden? Ved en ekstra indbetaling kan du typisk vælge enten en lavere månedlig ydelse eller en kortere løbetid. Vil du spare mest i renter, skal du beholde ydelsen og forkorte løbetiden.

Er du i tvivl, så ring til långiveren og få det på skrift, hvad en ekstra indbetaling betyder for netop dit lån. Det tager ti minutter og kan spare dig for ærgrelser.

Sådan griber du det an i praksis

Du behøver ikke store beløb, for at det rykker. Konsekvens slår størrelse. Nogle enkle metoder, der virker:

Rund ydelsen op. Betaler du 1.847 kroner om måneden, så gør det til 2.000. De 153 kroner mærker du knap nok, men over en løbetid summer de op og skærer måneder af.

Brug engangsbeløb med det samme. Overskydende skat, en bonus, feriepenge eller en gave er oplagte at sende direkte på lånet frem for at lade dem forsvinde i det daglige forbrug.

Læg en fast ekstra betaling ind. Opret en automatisk overførsel på et beløb, du ved, du kan undvære. Når det sker automatisk, skal du ikke tage stilling hver måned.

Har du flere lån, så begynd med det, der har den højeste rente eller ÅOP. Det er der, pengene brænder hurtigst. Betal minimum på de øvrige og skovl alt ekstra mod det dyreste lån, indtil det er væk. Så tager du fat på det næste.

Hvornår du bør vente med ekstra afdrag

Ekstra indbetalinger er sjældent en dårlig idé, men rækkefølgen betyder noget. Har du dyr dividende at slås med andre steder, kan det være klogere at tage den først:

En kassekredit eller et kreditkort med endnu højere rente end dit lån bør ryddes af vejen først. Og har du slet ingen buffer, så byg en lille opsparing op, inden du kaster alt mod gælden. Uden en stødpude risikerer du at skulle optage et nyt og dyrere lån, næste gang bilen eller vaskemaskinen svigter. En buffer på et par måneders faste udgifter er en fornuftig start.

Er du derimod bagud med betalinger og på vej mod en registrering i RKI, handler det først og fremmest om at få styr på de løbende ydelser og få en aftale med långiveren. Er gælden vokset dig helt over hovedet, findes der gældssanering via skifteretten som en sidste udvej, men det er en tung proces med skrappe krav. Ekstra afdrag hører til, når du har hånd om økonomien, ikke når den er ved at vælte.

Overvej også at samle eller omlægge lånet

Ekstra afdrag sænker gælden. En lavere rente sænker prisen på den gæld, du har tilbage. De to ting spiller godt sammen. Sidder du med flere dyre forbrugslån, kan det være værd at undersøge, om du kan samle dem til ét lån med lavere ÅOP. Så bliver det både billigere og lettere at overskue, og den plads, du frigør i budgettet, kan gå til at afdrage hurtigere.

Prisen på et nyt lån afhænger af din kreditvurdering, og du kender den ikke, før du spørger. Med Sammenligner udfylder du én formular og kan modtage op til fem gratis og uforpligtende tilbud, så du kan se, om et samlelån faktisk er billigere end det, du betaler i dag. Er svaret ja, får du både en lavere rente og mulighed for at afdrage endnu hurtigere med de samme penge.

Sammenlign lån