Sådan påvirker din indkomst, hvor meget du kan låne

Din indkomst er som regel det første, en kreditgiver kigger på, når du søger et lån. Ikke fordi et højt beløb på lønsedlen i sig selv giver adgang til mere - men fordi indkomsten sammen med dine faste udgifter afgør, hvor meget du realistisk kan betale tilbage hver måned. Her får du et konkret billede af, hvad der spiller ind, og hvordan du selv kan flytte på tallene.

Det er ikke bruttoindkomsten, der tæller

Mange tror, at en høj løn før skat automatisk åbner for et stort lån. Det gør den ikke. Kreditgivere regner i det, du har tilbage, når skat og faste udgifter er trukket fra - altså dit rådighedsbeløb. To personer med samme løn kan derfor få vidt forskellige svar, hvis den ene bor billigt og gældfrit, mens den anden har boliglån, billån og et par afdrag kørende.

Det er også derfor, at en stabil indkomst ofte vejer tungere end en høj indkomst. En fastansat med samme løn måned efter måned fremstår mere sikker end en, der har svingende timeløn eller selvstændig virksomhed med ujævn omsætning. Er du selvstændig, skal du typisk kunne dokumentere flere års regnskaber, før en bank regner din indtjening som forudsigelig.

Sådan foregår en kreditvurdering

Når du søger, laver kreditgiveren en kreditvurdering. Den handler om at vurdere, om du kan betale lånet tilbage - ikke om at straffe dig. Ud over indkomsten kigger de typisk på:

• Dine faste månedlige udgifter: husleje eller boliglån, forsikringer, transport, a-kasse og lignende.
• Anden gæld, du allerede har, og hvad den koster dig hver måned.
• Om du står registreret i RKI eller andre skyldnerregistre.
• Hvor mange du forsørger - børn og en partner uden indkomst trækker rådighedsbeløbet ned.
• Din opsparing og økonomiske buffer, hvis der opstår uforudsete udgifter.

Står du registreret i RKI, bliver det svært at få et almindeligt lån overhovedet. Registreringen er et rødt flag, som næsten alle seriøse kreditgivere reagerer på, og den bliver først slettet, når gælden er betalt - dog senest efter fem år.

Gældsfaktoren: en tommelfingerregel

Særligt ved større lån, for eksempel til bolig, bruger banker en gældsfaktor. Den fortæller, hvor stor din samlede gæld er i forhold til din årsindkomst. Ligger den samlede gæld over fire gange årsindkomsten, ser mange banker ekstra grundigt på økonomien, og over fem gange bliver det for alvor svært at få et ja uden en solid buffer.

Regnestykket er enkelt: Tjener du 400.000 kroner om året før skat, og banken arbejder med en gældsfaktor på fire, taler vi om en samlet gæld på op mod 1,6 millioner kroner. Har du allerede billån og forbrugslån, æder de af det loft. Det er en tommelfingerregel og ikke en fast lov, men den giver et fingerpeg om, hvor grænsen går.

Renten stiger, når risikoen stiger

Indkomsten påvirker ikke kun, om du får et ja - den påvirker også prisen. Vurderer kreditgiveren dig som en større risiko, sætter de renten op for at dække sig ind. Derfor kan to personer få tilbud på det samme beløb til vidt forskellige renter.

Når du sammenligner lån, så kig altid på ÅOP - årlige omkostninger i procent. ÅOP samler renter og alle gebyrer i ét tal, så du kan sammenligne to tilbud direkte. Et lån med lav rente, men høje stiftelsesomkostninger, kan sagtens ende dyrere end et med en lidt højere rente og ingen gebyrer. På kviklån og hurtige forbrugslån gælder der desuden et loft: de årlige omkostninger må ikke overstige et lovbestemt maksimum, og de samlede kreditomkostninger må ikke løbe op i mere end selve lånebeløbet. Det beskytter dig mod de allerdyreste lån, men gør dem langtfra billige.

Sådan forbedrer du dine muligheder

Du kan faktisk flytte en del selv, før du søger. Det tydeligste greb er at nedbringe eksisterende gæld, for hver afdrag du fjerner, frigør rådighedsbeløb. Har du flere små lån og kort kassekredit, kan det være værd at samle dem, så du får overblik og måske en lavere samlet ÅOP.

Ellers handler det om at fremstå forudsigelig. Undgå overtræk på kontoen i månederne op til ansøgningen, og hold styr på faste betalinger. Ansøg om et beløb, der passer til din økonomi frem for det maksimale - det virker mere overbevisende og giver dig selv luft. Og søg ikke i blinde hos den ene kreditgiver efter den anden. I stedet kan du udfylde én formular hos Sammenligner og få op til fem gratis, uforpligtende tilbud, så du kan sammenligne renter og ÅOP side om side uden at binde dig til noget.

Er gælden allerede vokset dig over hovedet, findes der en sidste udvej i gældssanering gennem skifteretten. Det er ikke en genvej til at låne mere, men en mulighed for at få nedskrevet gæld, du ingen realistisk chance har for at betale tilbage. Betingelserne er stramme, og du skal typisk kunne vise, at din økonomiske situation er varigt fastlåst.

Sammenlign lån