3 spørgsmål du bør stille før du underskriver policen

De fleste skriver under på en sundheds- eller ulykkesforsikring uden at have læst policen til ende. Prisen ser fornuftig ud, sælgeren lyder venlig, og så er den sag afgjort. Problemet dukker først op den dag, du skal bruge forsikringen - og opdager, at netop dit tilfælde ikke er dækket. Her er tre spørgsmål, du bør have svar på, inden din underskrift ryger på papiret.

1. Hvad dækker den præcist - og hvad gør den ikke?

Et forsikringsselskab sælger dig et løfte om at træde til, når noget går galt. Men løftet har grænser, og de grænser står sjældent med fed skrift på forsiden. Bed om at få dækningen og undtagelserne skrevet ned, så du kan læse dem i ro.

Vær særligt opmærksom på et par klassikere, der overrasker mange:

• Eksisterende lidelser. Har du haft ondt i ryggen, en dårlig skulder eller en kronisk sygdom før, du tegnede forsikringen, er den skade ofte helt undtaget.
• Fritidsulykker kontra arbejdsulykker. Nogle ulykkesforsikringer dækker kun det ene. Ved du, hvad din gør?
• Sport og aktiviteter. Dyrker du kampsport, klatring, motocross eller dykning, kan det stå på undtagelseslisten.
• Behandling i udlandet eller privat regi. En sundhedsforsikring dækker ikke nødvendigvis alle behandlere eller alle klinikker.

Når du kender undtagelserne, ved du også, om forsikringen passer til lige netop dit liv. En ulykkesforsikring, der ikke dækker din fritidssport, er ikke billig - den er ubrugelig for dig.

2. Hvad koster det mig, når skaden sker?

Præmien er det, du betaler hver måned. Men den fortæller kun halvdelen. Det, der virkelig rammer pengepungen, er tallene, der først kommer i spil, når du melder en skade.

Spørg konkret ind til selvrisikoen. Hvor meget skal du selv lægge ud, før selskabet betaler? På en ulykkesforsikring handler det ofte om en méngrad - altså hvor stor en varig skade du skal have pådraget dig, før erstatningen udløses. Ligger den grænse ved fem procent eller ved femten? Det er forskellen på, om en forstuvet ryg med varige gener giver dig noget eller ingenting.

Ved sundhedsforsikringer bør du spørge til lofter. Er der et maksimalt beløb per år eller per behandlingsforløb? Hvor mange psykologtimer, fysioterapibehandlinger eller operationer dækker den, før grænsen er nået? Og bliver præmien reguleret, hvis du bruger forsikringen? En billig police, der bliver dyr, så snart du benytter den, er ikke nogen god handel.

3. Hvad sker der, hvis jeg vil melde en skade eller sige op?

En forsikring er kun så god som den dag, du får brug for den. Derfor er det værd at vide, hvordan selskabet opfører sig, når du ringer med en skade i hånden.

Bed om at få forklaret anmeldelsesprocessen. Skal du selv indhente lægeerklæringer, og hvem betaler for dem? Hvor lang er sagsbehandlingstiden typisk? Nogle selskaber afgør en enkel sag på uger, andre trækker den i måneder. Spørg også, om der er en karensperiode - altså en periode fra du tegner forsikringen, til den faktisk begynder at dække. Ved sundhedsforsikringer er tre til seks måneders karens ikke ualmindeligt.

Og så det, ingen sælger nævner af sig selv: hvordan slipper du ud igen? Tjek bindingsperioden og opsigelsesvarslet. Kan du opsige med en måneds varsel, eller er du bundet et helt år? Kan selskabet selv sige aftalen op eller sætte præmien voldsomt op efter en skade? Svarene afgør, om du står med en forsikring, du er tilfreds med, eller en, du er fanget i.

Sådan får du de rigtige svar

Du behøver ikke være ekspert for at stille de tre spørgsmål. Skriv dem ned, tag dem med til samtalen, og bed om svarene på skrift. Et selskab, der har rent mel i posen, svarer gerne konkret. Et selskab, der svarer med løse fraser og henvisninger til "de generelle betingelser", fortæller dig noget i sig selv.

Den mest oplyste beslutning kommer, når du har flere tilbud at holde op mod hinanden. Når du kan se to eller tre policer side om side med deres dækning, deres selvrisiko og deres undtagelser, bliver det pludselig tydeligt, hvilken der faktisk passer til dig. Udfyld én formular hos os, og du får op til fem gratis og uforpligtende tilbud, du kan stille de tre spørgsmål til - inden du skriver under på noget som helst.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring