Méngrad: hvornår udbetaler ulykkesforsikringen?

Får du en varig skade efter en ulykke, er méngraden det tal, der afgør, hvor meget din ulykkesforsikring udbetaler. Den siger noget om, hvor stort et varigt mén du sidder tilbage med - altså de gener, du skal leve med resten af livet. Jo højere méngrad, jo større erstatning.

Hvad méngrad egentlig dækker over

Mén er de varige følger af en skade. Det kan være nedsat bevægelighed i en skulder, tab af følesans, kroniske smerter eller mistet syn på det ene øje. Méngraden sætter tal på det og udtrykkes i procent, hvor 5 procent er et lille mén, og 100 procent er meget alvorligt.

Det vigtige at forstå er, at méngrad handler om selve skaden - ikke om, hvad du tjener, eller om du kan passe dit arbejde. En kontormedarbejder og en tømrer med præcis samme håndskade får som udgangspunkt samme méngrad, selvom skaden rammer deres hverdag vidt forskelligt. Erhvervsevnetab er en helt anden vurdering, som ulykkesforsikringen typisk ikke dækker.

Sådan bliver méngraden fastsat

Méngraden vurderes ud fra Arbejdsmarkedets Erhvervssikrings méntabel, som forsikringsselskaberne bruger som fælles udgangspunkt. Tabellen giver faste satser for en lang række skader, så vurderingen ikke afhænger af, hvilket selskab du er kunde hos.

Et par eksempler på, hvordan tabellen ser ud i praksis:

• Tab af en tommelfinger ligger typisk omkring 12 procent
• Tab af syn på det ene øje ligger ofte i omegnen af 20 procent
• Nedsat bevægelighed i en skulder placerer sig som regel i den lavere ende afhængigt af, hvor meget funktion der er tilbage

Er din skade ikke direkte nævnt i tabellen, laves der et skøn ud fra sammenlignelige skader. Vurderingen bygger næsten altid på en lægeerklæring, og i tvivlstilfælde kan selskabet bede en speciallæge om at se på dig.

Hvornår udbetaler forsikringen så?

Her overrasker det mange: Du får ikke en udbetaling, så snart uheldet er sket. Méngraden kan først fastsættes, når skaden er blevet stationær - altså når din tilstand ikke længere forbedres væsentligt, uanset behandling. Det tager tid, fordi kroppen skal have lov at hele, og en genoptræning kan flytte meget.

I praksis går der ofte mindst et år fra ulykken, før méngraden kan gøres endeligt op. For nogle skader går der længere. Først når méngraden er fastsat, beregnes og udbetales erstatningen.

De fleste ulykkesforsikringer har desuden en minimumsgrænse. Ligger méngraden under 5 procent, udbetales der som regel ingenting. Netop derfor er det værd at læse i din police, hvor grænsen går, for den varierer fra selskab til selskab.

Sådan regnes erstatningen ud

Selve beløbet finder du ved at gange méngraden med den forsikringssum, du har valgt. Har du en méngrad på 10 procent og en forsikringssum på 1 million kroner, udgør erstatningen 100.000 kroner.

Nogle policer har en klausul om dobbelterstatning ved høje méngrader, hvor procentsatsen tæller ekstra ved for eksempel mén over 30 procent. Det kan betyde markant mere ved en alvorlig skade, men det gælder langtfra alle aftaler, så tjek din police.

Forsikringssummen er noget, du selv vælger, når du tegner forsikringen. En højere sum koster mere i præmie, men giver også en større udbetaling, hvis uheldet sker. Det er værd at overveje summen ud fra dit liv og din familie frem for bare at tage det billigste.

Er du uenig i afgørelsen?

Synes du, méngraden er sat for lavt, kan du bede selskabet om at genoverveje sagen, gerne med en supplerende lægeerklæring. Kommer I stadig ikke videre, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring, som behandler den type sager uafhængigt. Det koster et mindre gebyr, som du får tilbage, hvis du får helt eller delvist medhold.

Skal du tegne en ny ulykkesforsikring eller tjekke, om din nuværende dækning holder, kan du udfylde én formular og få op til fem gratis, uforpligtende tilbud. Så ser du selv, hvad forsikringssum og pris ender på, før du beslutter dig.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring