Kritisk sygdom-forsikring: hvad dækker den?

En kritisk sygdom-forsikring udbetaler et engangsbeløb, hvis du får stillet en alvorlig diagnose, som forsikringen dækker. Pengene er dine at bruge på præcis det, du har brug for - uden krav om kvitteringer eller dokumentation for, hvad de går til. Det lyder enkelt, men detaljerne i hvornår og hvor meget der udbetales, er værd at forstå, før du skriver under.

Hvad er en kritisk sygdom-forsikring?

Kort sagt er det en forsikring, der giver dig ét skattefrit beløb, når du rammes af en af de sygdomme, der står på forsikringens liste. Det er ikke en løbende ydelse, og det er ikke en erstatning for tabt arbejdsevne. Det er én udbetaling, der skal gøre en svær periode lidt lettere økonomisk.

Mange har den slags dækning gennem deres pensionsordning uden helt at være klar over det. Andre køber den som en selvstændig police. Uanset hvad er princippet det samme: diagnosen udløser pengene, ikke hvad sygdommen ender med at koste dig.

Hvilke sygdomme dækker den?

De fleste danske selskaber tager udgangspunkt i en fælles liste over kritiske sygdomme, men der er forskelle fra selskab til selskab. Nogle af de diagnoser, du typisk finder på listen, er:

• Kræft af en vis alvorlighed
• Blodprop i hjertet
• Bypass-operation eller ballonudvidelse
• Hjerneblødning og blodprop i hjernen
• Dissemineret sklerose
• Alvorlige hjerneskader og visse neurologiske lidelser
• Nyresvigt og behov for organtransplantation

Det centrale ord er alvorlighed. En diagnose er ikke i sig selv nok - sygdommen skal opfylde de kriterier, forsikringen har opstillet. En tidlig eller mild form for kræft udløser ikke nødvendigvis en udbetaling, selv om det stadig er kræft. Derfor er det de præcise betingelser bag hver enkelt sygdom, der afgør, om du får pengene.

Hvad udbetaler den?

Beløbet er fast og aftalt på forhånd. Har du en dækning på for eksempel 100.000 kr., er det det, du får, uanset om sygdommen koster dig 5.000 eller 500.000 kr. Størrelsen afhænger af den police, du har valgt, og på pensionsordninger ligger summen ofte et sted mellem 100.000 og 250.000 kr. Tallene varierer, så tjek din egen ordning frem for at regne med et gennemsnit.

Udbetalingen er som udgangspunkt skattefri, og du bestemmer selv, hvad pengene skal gå til. Nogle bruger dem til at dække et indtægtstab, mens de er sygemeldte. Andre betaler af på gæld, får hjælp i hjemmet eller sætter noget til side til privat behandling. Der er ingen facitliste.

Det skal du være opmærksom på

Der er nogle ting, der ofte overrasker folk, når de kigger nærmere på deres dækning. Vær især opmærksom på:

• Karensperiode. Mange forsikringer udbetaler først, hvis du overlever et bestemt antal dage efter diagnosen, typisk omkring 30 dage.
• Én udbetaling. De fleste policer udbetaler kun én gang. Får du senere en anden kritisk sygdom, er dækningen som regel brugt op.
• Helbredsoplysninger. Når du tegner en selvstændig police, skal du oplyse om dit helbred. Fortier du noget, kan selskabet afvise at udbetale.
• Eksisterende sygdomme. Sygdomme, du allerede har eller har haft, er sjældent dækket.

Læs også, hvordan den enkelte sygdom er defineret i betingelserne. To forsikringer kan begge dække "kræft", men stille vidt forskellige krav til, hvornår kræften tæller. Det er dér, den reelle forskel ligger - ikke i selve overskriften.

Er det pengene værd?

Det afhænger af din situation. Har du opsparing, der kan bære nogle måneder uden fuld indtægt, og en god dækning gennem pensionen, er behovet mindre. Er du selvstændig, har små børn eller store faste udgifter, kan et engangsbeløb betyde meget i en periode, hvor alt andet er kaos.

Start med at finde ud af, hvad du allerede har. Kig i din pensionsordning, og se om der ligger en dækning, du har glemt. Er den for lille, eller mangler du den helt, kan det være værd at hente tilbud og sammenligne betingelser og pris, før du beslutter dig. Priserne afhænger blandt andet af din alder og valgte sum, så det giver mening at få flere bud, så du kan se forskellen med dine egne øjne.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring