Invaliditet og ulykke: hvad får du, hvis det sker?

Et fald ned ad en trappe, et forkert vrid på fodboldbanen eller et sammenstød i trafikken. De fleste ulykker er små og glemt igen efter et par uger. Men nogle gange sætter de sig fast og ændrer, hvad du kan bruge din krop til resten af livet. Det er præcis dér, en ulykkesforsikring skal vise, hvad den er værd - og hvor mange opdager, at de aldrig fik læst det med småt.

Hvad menes der med invaliditet?

Invaliditet i forsikringssprog handler ikke om, hvor mange penge du taber, men om hvor meget varigt mén ulykken har givet dig. Et mén er en blivende skade på kroppen - nedsat bevægelighed i en skulder, tab af en finger, kroniske smerter, nedsat syn. Det bliver først vurderet, når lægerne mener, at tilstanden er stabil og ikke bliver bedre. Derfor kan der gå både et og to år, fra ulykken sker, til méngraden endeligt fastsættes.

Vurderingen bygger på Arbejdsmarkedets Erhvervssikrings méntabel, som forsikringsselskaberne følger. Tabellen sætter en procent på de fleste skader. Tab af en tommelfinger, en bestemt hørenedsættelse, en stivet ankel - alt har en sats. Det er den procent, der afgør din udbetaling, uanset hvilket selskab du har din police hos.

Sådan regnes udbetalingen ud

Din udbetaling er som udgangspunkt méngraden ganget med din forsikringssum. Har du en sum på 1.000.000 kroner og får en méngrad på 15 procent, lander udbetalingen på 150.000 kroner skattefrit. Det lyder enkelt, og i bund og grund er det også det. Men to detaljer er værd at kende:

• Méngrænsen. De fleste police udbetaler først fra en méngrad på 5 procent. Mindre skader giver ingenting, selvom de generer i hverdagen.
• Dobbelterstatning. Mange selskaber fordobler udbetalingen ved høje méngrader - typisk over 30 procent. Så tæller en méngrad på 40 procent pludselig som 80 procent af summen. Det er ofte her, forskellen mellem to ellers ens police bliver stor.

Tjek også, om summen er den samme, uanset hvor ulykken sker. Nogle police skelner mellem fritid og arbejde, og en del danskere er kun dækket i fritiden, fordi arbejdsskader hører under arbejdsgiverens forsikring.

Ulykke er ikke det samme som tab af erhvervsevne

Her går mange galt i byen. En ulykkesforsikring udbetaler efter méngrad - altså den fysiske skade. Den siger ikke noget om, hvorvidt du kan passe dit arbejde bagefter. Du kan sagtens få en høj méngrad og stadig arbejde fuld tid, eller omvendt få en lav méngrad, der gør dig ude af stand til at fortsætte i dit fag.

Skal du sikre din indtægt, hvis du mister evnen til at arbejde, er det en forsikring ved tab af erhvervsevne, du skal kigge efter. Den findes ofte i din pensionsordning gennem arbejdet. Det er en god idé at få klarhed over, hvad du allerede har den vej, før du tegner noget nyt - så du hverken står dobbeltdækket eller helt uden.

Voksne og børn dækkes forskelligt

En børneulykkesforsikring fungerer på samme måde med méngrad og sum, men den fylder ofte mere, end forældre regner med. Et barn har hele arbejdslivet foran sig, og et varigt mén tidligt i livet kan få betydning i mange årtier. Derfor vælger en del familier en højere sum på børnene end på sig selv. Nogle police for børn dækker også visse sygdomme, ikke kun ulykker - det varierer meget, så det er værd at læse konkret efter.

Det, du bør tjekke, inden skaden sker

De fleste finder først ud af, hvad deres forsikring egentlig dækker, når de sidder med skaden. Det er en dyr måde at lære det på. Løb i stedet policen igennem en gang, mens du har ro:

• Hvor stor er forsikringssummen, og passer den til din situation?
• Er du dækket hele døgnet, eller kun i fritiden?
• Fra hvilken méngrad udbetaler policen?
• Er der dobbelterstatning ved høje méngrader?
• Dækker den tandskader, og er der en fornuftig sats på det?

Priserne på ulykkesforsikringer svinger mere, end folk tror, og en dyrere police er ikke automatisk en bedre. Vil du se, hvad forskellige selskaber tilbyder på lige netop dine vilkår, kan du udfylde én formular og få op til fem gratis, uforpligtende tilbud at sammenligne. Så bruger du et kvarter nu i stedet for at gætte den dag, det gælder.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring