Hvornår kan forsikringen afvise din skade?

Du melder en skade i god tro og forventer, at pengene bare kommer. Men et par uger senere ligger der et brev fra selskabet med et nej. Det sker oftere, end folk regner med, og som regel er der en konkret grund. Her får du de typiske årsager til, at en skade bliver afvist på sundheds- og ulykkesforsikringen, og hvad du selv kan gøre for at undgå det.

Skaden er ikke dækket af din police

Den mest almindelige grund er også den kedeligste: det, du er kommet ud for, står simpelthen ikke i din dækning. En ulykkesforsikring dækker pludselige, udefrakommende hændelser. Får du en dårlig ryg efter mange års slid på jobbet, er det ikke en ulykke, men en sygdom, og så falder den uden for. På sundhedsforsikringer er der ofte en liste over behandlinger, der er undtaget, for eksempel kosmetiske indgreb eller alternativ behandling uden lægehenvisning.

Læs betingelserne, før du melder skaden. De fleste selskaber lægger dem frit tilgængeligt, og du kan altid ringe og spørge, om lige netop dit tilfælde er dækket, inden du bruger tid på papirarbejdet.

Oplysninger, der ikke passer

Da du tegnede forsikringen, skulle du svare på nogle spørgsmål om dit helbred. Har du glemt at nævne en tidligere skade, en kronisk lidelse eller en igangværende behandling, kan selskabet afvise en senere skade, hvis den hænger sammen med det, du ikke fortalte. Det kaldes forkert eller mangelfuld oplysningspligt, og det behøver ikke være bevidst snyd for at få konsekvenser.

Var fortielsen grov, kan selskabet i værste fald opsige forsikringen med tilbagevirkende kraft. Var den mindre alvorlig, sætter de måske bare erstatningen ned. Uanset hvad er reglen enkel: svar ærligt og fuldstændigt fra starten, også på det, du tror er ligegyldigt.

Eksisterende lidelser og karensperioder

Mange sundhedsforsikringer dækker ikke lidelser, du allerede havde, da du tegnede forsikringen. Det gælder også symptomer, du kendte til, selvom du endnu ikke havde fået en diagnose. Oveni kan der være en karensperiode, altså en ventetid fra du tegner forsikringen, til bestemte dækninger træder i kraft.

Melder du en skade inden ventetiden er ovre, får du et afslag, selvom skaden ellers var dækket. Tjek derfor to ting, når du sammenligner tilbud:

• Hvordan selskabet håndterer eksisterende lidelser
• Om der er karens, og hvor lang den er

For sen anmeldelse eller for lidt dokumentation

Der er frister. Nogle selskaber vil have skaden meldt inden for få dage, andre giver dig længere tid, men venter du for længe, risikerer du et nej, fordi selskabet ikke længere kan vurdere, hvad der egentlig skete. Meld derfor skaden hurtigt, også selvom du ikke har alle papirer klar endnu.

Dokumentation er den anden faldgrube. Kan du ikke fremvise lægejournaler, kvitteringer eller en beskrivelse af hændelsen, har selskabet svært ved at sige ja. Gem alt fra første dag: skadestuepapirer, henvisninger, regninger og gerne et par billeder, hvis det giver mening. Jo mere du selv lægger på bordet, desto sværere er det at afvise dig.

Grov uagtsomhed og selvforskyldte skader

Forsikringen dækker uheld, ikke handlinger hvor du bevidst løb en stor risiko. Kørte du bil med promille, eller ignorerede du en åbenlys fare, kan selskabet nedsætte eller helt afvise erstatningen. Det samme gælder skader, du selv har fremkaldt. Grænsen mellem simpelt uheld og grov uagtsomhed er ikke altid knivskarp, og netop derfor ender en del af de her sager med en diskussion.

Hvad gør du, hvis skaden afvises?

Et afslag er ikke nødvendigvis det sidste ord. Bed altid om en skriftlig begrundelse, så du ved præcis, hvad selskabet lægger vægt på. Er du uenig, kan du klage direkte til selskabets interne klageinstans, og fører det ikke til noget, kan du gå videre til Ankenævnet for Forsikring, der behandler sagen for et mindre gebyr, du får tilbage, hvis du får medhold.

Vil du undgå bøvlet fra start, betaler det sig at sammenligne dækninger, før du vælger. Med én formular kan du få op til fem gratis og uforpligtende tilbud og se med det samme, hvilke selskaber der dækker det, du reelt har brug for, i stedet for at opdage hullerne den dag skaden sker.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring