Heltidsulykkesforsikring - dækket døgnet rundt

Hvad dækker en heltidsulykkesforsikring reelt?

En heltidsulykkesforsikring dækker dig døgnet rundt - både i fritiden, på arbejdet, under sport og på ferie. Det er den afgørende forskel fra en fritidsulykkesforsikring, som stopper, så snart din arbejdstid begynder. En ulykke defineres typisk som en pludselig, udefrakommende hændelse, der medfører en personskade. Sygdomme og langsomt opståede lidelser er som udgangspunkt ikke dækket.

Den centrale ydelse er en engangserstatning ved varigt mén, altså en blivende skade. Erstatningen beregnes ud fra en méngrad, som en læge fastsætter efter Arbejdsmarkedets Erhvervssikrings méntabel, og ganges op med din valgte forsikringssum. Mange police-varianter kan udvides med tandskade, behandlingsudgifter til fysioterapi eller kiropraktor, samt en dødsfaldsdækning. Vilkårene varierer meget mellem selskaberne, og netop derfor betaler det sig at sammenligne, før du vælger.

Konkret eksempel: sådan beregnes en erstatning

Forestil dig, at du falder på cyklen i fritiden og pådrager dig en varig skade i skulderen. Lægen vurderer méngraden til 10 %. Har du en forsikringssum på 1.000.000 kr., udbetales som udgangspunkt 10 % heraf, altså 100.000 kr. skattefrit. De fleste selskaber udbetaler dog først fra en minimumsméngrad på typisk 5 %; ligger din skade under grænsen, udløses ingen erstatning. Nogle policer har desuden en progressionsdækning, hvor summen forhøjes ved høje méngrader - det kan gøre en stor forskel ved alvorlige skader. Læs altid det konkrete beløb og betingelserne i dine egne vilkår, da de afhænger af selskab og valgt dækning.

Hvem passer en heltidsulykkesforsikring til?

Forsikringen giver især mening, hvis din arbejdsplads' ordning er begrænset, eller hvis du er selvstændig og ikke er omfattet af en kollektiv ordning. Overvej en heltidsdækning, hvis du kan genkende dig selv i punkterne herunder:

• Du er selvstændig, freelancer eller på deltid og har ingen fuld erhvervsdækning gennem en arbejdsgiver.
• Du dyrker sport eller aktiviteter med forhøjet risiko - husk at tjekke, om din valgte gren kræver et tillæg.
• Din familie er økonomisk afhængig af din indkomst, og et varigt mén ville ramme hårdt.
• Du vil have ét samlet produkt, der dækker både arbejdstid og fritid uden huller.

Er du fuldtidsansat, kan du med fordel undersøge, hvad din arbejdsgiver allerede dækker via arbejdsskadesikringen, så du ikke betaler dobbelt for det samme.

Typiske faldgruber og hvad der påvirker prisen

Den lovpligtige arbejdsskadesikring, som din arbejdsgiver tegner, dækker kun skader, der sker i arbejdstiden - ikke dine fritidsulykker. En privat heltidsulykkesforsikring er derfor frivillig, men den er ofte det, der lukker hullet. En udbredt misforståelse er, at man er fuldt dækket hele døgnet gennem jobbet; det er sjældent tilfældet. Vær også opmærksom på undtagelser for f.eks. motorsport, dykning eller bjergbestigning, som kan kræve særskilt aftale.

Prisen på en heltidsulykkesforsikring afhænger typisk af flere forhold, som du kan orientere dig i her:

Faktor	Betydning for prisen
Forsikringssum	Højere sum ved varigt mén giver højere præmie.
Erhverv og risiko	Fysisk krævende job eller risikofyldte fag koster typisk mere.
Valgte tillæg	Tandskade, behandlingsudgifter og dødsfaldsdækning øger prisen.
Sportsaktiviteter	Ekstremsport kan kræve tillæg eller udelukkes helt.
Selvrisiko og méngrænse	Vilkår om minimumsméngrad påvirker både pris og udbetaling.

Da hverken dækning eller pris er ens på tværs af selskaberne, er den sikreste vej at sammenligne konkrete tilbud på dine egne betingelser. Udfyld formularen og få gratis og uforpligtende tilbud, så du kan vælge den heltidsulykkesforsikring, der passer bedst til din hverdag og økonomi.