Klarna og Anyday: Fælder og fordele ved køb nu, betal senere

Du står ved kassen, kurven er fyldt, og så dukker knappen op: betal om 30 dage, eller del beløbet op i fire rater. Klarna og Anyday har gjort det til en refleks at udskyde regningen. For mange fungerer det fint. Men produktet er bygget, så det er nemt at bruge mere, end du egentlig havde tænkt dig - og det er dér, det kan gå galt.

Hvad er Klarna og Anyday egentlig?

Begge er såkaldte "køb nu, betal senere"-tjenester (BNPL, buy now pay later). De skyder pengene for dig, når du handler, og så betaler du tilbage senere. Forskellen ligger i modellen.

Klarna tilbyder typisk to gratis muligheder: betal hele beløbet om cirka 30 dage, eller del det op i et antal rentefrie rater. Betaler du til tiden, koster de basale produkter som regel ingenting. Klarna har også egentlige lån over længere løbetid, og dér løber der renter på.

Anyday er en dansk aktør, der lader dig dele betalingen op i typisk fire lige store rater over nogle måneder. Det er som udgangspunkt rentefrit og uden gebyr, så længe du betaler rettidigt. Anyday tjener primært på, at butikken betaler et gebyr - ikke på dig, hvis alt går efter planen.

Nøgleordet er "hvis alt går efter planen". Det gør det ikke altid, og så ændrer regnestykket sig.

De reelle fordele

Der er gode grunde til, at tjenesterne er så populære. Brugt fornuftigt giver de faktisk noget værdi:

• Rentefri fleksibilitet. Betaler du til tiden, kan du sprede en større udgift ud uden at det koster ekstra. Det er billigere end en kassekredit eller et kviklån.
• Prøv før du betaler. Med "betal om 30 dage" kan du modtage varen, tjekke at den passer, og sende den retur, før pengene forlader din konto. Praktisk især til tøj og sko.
• Ingen kreditansøgning i banken. Du slipper for en klassisk låneansøgning ved mindre køb, og godkendelsen sker på sekunder.
• Bedre likviditet. Du kan lægge et køb hen over et lønskifte i stedet for at tømme kontoen midt i måneden.

Bruger du det bevidst - som et betalingsværktøj og ikke som ekstra penge - er der reelt ikke meget at komme efter.

Fælderne du skal kende

Problemet er, at hele designet skubber dig mod at bruge mere. Et beløb, der deles i fire rater, føles mindre, end det er. Flere BNPL-køb samtidig bliver hurtigt uoverskuelige, fordi ratebetalinger fra forskellige butikker rammer din konto på skæve tidspunkter.

Her er det, du især skal holde øje med:

Rykkergebyrer og renter ved for sen betaling. Den rentefrie del gælder kun, når du betaler til tiden. Misser du en rate, kan der komme rykkergebyrer (i Danmark op til 100 kr. pr. rykker efter renteloven), og på egentlige lån begynder renterne at løbe. En "gratis" aftale kan derfor blive dyr på få uger.

Det påvirker din økonomi som gæld. BNPL er kredit, også når det ikke føles sådan. Ved større beløb eller egentlige lån kan udbyderen lave en kreditvurdering, og misligholdt gæld kan i sidste ende føre til registrering i RKI eller Debitor Registret. Det spærrer dig for meget andet - fra mobilabonnement til boliglån.

Overblikket forsvinder. Har du fem små rater kørende hos to-tre udbydere, er det svært at holde styr på, hvornår og hvor meget der trækkes. Det er sådan, folk ender med at betale for sent uden at ville det.

Impulskøb bliver normen. Fordi tærsklen er lav, køber mange ting, de ikke ville have købt, hvis hele beløbet skulle betales med det samme. Over et år kan de "små" rater summe op til et beløb, der overrasker.

Sådan bruger du det uden at brænde fingrene

Reglen er enkel: brug kun BNPL til noget, du alligevel ville have købt og har råd til nu. Udskyd betalingen af bekvemmelighed, ikke fordi pengene mangler.

Nogle konkrete vaner, der holder dig på den sikre side:

• Hold styr på alle dine åbne aftaler ét sted, og notér forfaldsdatoerne. Mange sætter en betalingspåmindelse i kalenderen.
• Undgå at have flere ratekøb kørende samtidig. Betal det ene færdigt, før du starter det næste.
• Læs betingelserne for det konkrete produkt. "Del op i 4" og et egentligt Klarna-lån er ikke det samme - det ene er rentefrit, det andet ikke.
• Sørg for, at der er dækning på kontoen på forfaldsdagen. Det er den billigste forsikring mod rykkergebyrer.

Er du allerede kommet bagud med flere aftaler, så handl med det samme. Kontakt udbyderen og bed om en betalingsordning, før gælden vokser med gebyrer. Er det vokset dig over hovedet, kan du søge rådgivning hos for eksempel Forbrugerrådet Tænk eller en gratis gældsrådgivning, og i de tungeste tilfælde findes gældssanering via skifteretten som en sidste udvej.

Er der et bedre alternativ til et større køb?

Skal du finansiere noget dyrere - en ny computer, en rejse, en større reparation - er BNPL sjældent den billigste vej, når først renterne og de lange løbetider kommer i spil. Her kan et almindeligt forbrugslån faktisk være billigere, hvis du sammenligner rigtigt.

Det, du skal kigge på, er ÅOP (årlige omkostninger i procent), som samler rente og alle gebyrer i ét tal, du kan sammenligne direkte på tværs af udbydere. På kviklån gælder desuden et lovbestemt renteloft og et ÅOP-loft, som beskytter mod de vildeste tilbud - men billigt er det stadig ikke. Læs altid det samlede tilbagebetalingsbeløb, ikke bare den månedlige ydelse.

Vil du se, hvad et lån reelt vil koste dig, kan du udfylde én formular hos os og få op til fem gratis og uforpligtende tilbud, du kan stille op mod hinanden. Så ser du ÅOP og totalpris sort på hvidt - i stedet for at gætte ud fra en rateknap ved kassen.

Sammenlign lån