Sådan samler du dine pensioner ét sted

Har du haft mere end ét job, har du efter al sandsynlighed pension liggende flere steder. En ordning fra en tidligere arbejdsgiver, en gammel ratepension i et pengeinstitut, måske en livrente du oprettede selv for ti år siden. Hver af dem koster gebyrer, og tilsammen er de svære at holde styr på. At samle dem ét sted giver overblik og kan i mange tilfælde spare dig penge.

Start med at finde ud af, hvad du har

De færreste ved præcis, hvor deres pension ligger. Det gode er, at du kan få hele billedet ét sted. Gå ind på PensionsInfo og log ind med MitID. Her samler tjenesten oplysninger fra så godt som alle danske pensionsselskaber, banker og fra det offentlige. Du ser dine ordninger, hvad de er værd, og hvad de udbetaler, hvis du dør eller mister erhvervsevnen.

Skriv ordningerne ned, mens du er i gang. Notér hvem der er udbyder, hvilken type der er tale om, og hvilke forsikringer der følger med. Det er de forsikringer, folk oftest overser, når de flytter, og de kan være mere værd end selve opsparingen.

Kend forskellen på ordningerne

Pension er ikke bare pension. Typen afgør, hvordan pengene bliver udbetalt og beskattet, og det har betydning for, om det giver mening at samle dem.

• Ratepension: udbetales i rater over typisk 10-30 år. Der er et årligt loft for, hvor meget du kan indbetale med fradrag.
• Livrente: udbetales, så længe du lever. Ingen øvre grænse for indbetaling med fradrag.
• Aldersopsparing: udbetales som et engangsbeløb og tæller ikke med i modregning af folkepensionens tillæg. Til gengæld er indbetalingen ikke fradragsberettiget.

Du kan godt samle flere ordninger af samme type hos én udbyder. Men en ratepension og en livrente forbliver hver sin type, også efter en flytning. Du forenkler altså administrationen, ikke nødvendigvis antallet af pensionsformer.

Tjek det her, før du flytter noget

En flytning kan være en klar gevinst, men den kan også koste dig noget, du ikke opdager før bagefter. Gå de her punkter igennem, inden du underskriver:

Garantier. Ældre ordninger, især fra før 2000'erne, kan indeholde en garanteret rente eller en fordelagtig omregningssats. Den slags får du sjældent igen, hvis du flytter. Er du i tvivl, så spørg dit nuværende selskab direkte, om ordningen har en garanti.

Forsikringer. Mange arbejdsmarkedspensioner har dækning ved kritisk sygdom, tab af erhvervsevne eller udbetaling til dine efterladte. Flytter du opsparingen, mister du typisk de forsikringer. Har du helbredsproblemer, kan det være svært eller dyrt at få tilsvarende dækning et nyt sted.

Gebyrer for at flytte. Nogle selskaber tager et gebyr, når du flytter en ordning ud. Det er som regel et mindre fast beløb, men bed om at få det oplyst på skrift.

Kurstab. Har du en ordning med gennemsnitsrente, kan du risikere et kursværn, hvis selskabets reserver er pressede. Så får du mindre med, end kontoen viser.

Vælg, hvor pengene skal samles

Når du har overblikket, handler det om at finde det rigtige sted at samle op. Se især på de løbende omkostninger, som ofte kaldes ÅOK og ÅOP. Selv en forskel på under et procentpoint om året løber op over tyve-tredive år, fordi den æder af både opsparingen og afkastet.

Kig også på investeringsmulighederne. Vil du have en ordning, hvor selskabet styrer risikoen efter din alder, eller vil du selv vælge fonde? Og undersøg, hvordan afkastet historisk har set ud, selvom fortiden aldrig er nogen garanti. Har du en arbejdsmarkedspension gennem dit nuværende job, kan det ofte betale sig at samle de gamle ordninger dér, fordi vilkårene typisk er forhandlet på plads af din faglige organisation.

Sådan foregår selve flytningen

Du skal ikke selv hæve pengene og overføre dem. Det ville udløse skat og afgifter. I stedet kontakter du det selskab, du vil samle din pension hos, og de klarer flytningen for dig. Du underskriver en fuldmagt, og det nye selskab henter ordningen hos det gamle. Pengene bevarer deres skattemæssige status hele vejen.

Er du usikker på, om en flytning kan betale sig i lige din situation, kan det være pengene værd at få en uafhængig vurdering, før du beslutter dig. Et par timers rådgivning er billigt mod at flytte en garanti eller en forsikring, du burde have beholdt.

Sammenlign pension