Hvad er en kreditvurdering, og hvordan påvirker den dit lån?

Hver gang du søger et lån, laver långiveren en kreditvurdering af dig. Det er kort sagt en vurdering af, om du kan betale pengene tilbage - og til hvilken pris. Resultatet afgør både, om du får lånet, hvor meget du kan låne, og hvilken rente du bliver tilbudt. Jo bedre du står, jo billigere bliver lånet typisk.

Hvad er en kreditvurdering egentlig?

En kreditvurdering er långiverens måde at sætte tal på din risiko som låntager. Banker og låneudbydere er ifølge loven forpligtet til at vurdere din kreditværdighed, før de låner dig penge. Formålet er at undgå, at du ender med et lån, du reelt ikke har råd til.

Vurderingen bygger på et samlet billede af din økonomi. Der er ikke én fast formel, alle bruger, men de fleste kigger på de samme grundlæggende ting: din indkomst, dine faste udgifter, din eksisterende gæld og din betalingshistorik. Ud fra det danner de sig et indtryk af, hvor meget du realistisk kan afdrage hver måned.

Hvad kigger långiveren på?

De oplysninger, der vejer tungest, handler om, hvor stabil din økonomi er over tid. Nogle af de vigtigste punkter er:

• Din indkomst - både størrelsen og hvor stabil den er. Fast fuldtidsarbejde tæller anderledes end vekslende freelanceindtægt.
• Dit rådighedsbeløb - det, du har tilbage, når faste udgifter som husleje, forsikringer og mad er betalt.
• Din nuværende gæld - anden gæld, kreditkort og lån trækker ned, fordi de allerede lægger beslag på en del af din indkomst.
• Din betalingshistorik - om du har betalt regninger og afdrag til tiden.
• Om du står i RKI eller Debitor Registret - en registrering betyder næsten altid et nej.

Mange banker beder også om dit budget eller trækker oplysninger fra dine kontobevægelser, hvis du er kunde i forvejen. Jo bedre de kan se, at der er luft i økonomien, jo lettere går det.

RKI og de negative registre

RKI (i dag drevet af Experian) og Debitor Registret er lister over dårlige betalere. Bliver du registreret, sker det, fordi en kreditor har anmeldt dig for en gæld, du ikke har betalt trods rykkere. En registrering hænger typisk ved i op til fem år, men forsvinder som regel, når gælden er betalt.

Står du i et af registrene, vil de allerfleste seriøse långivere afvise dig. Det gælder også hos os: en ansøgning fører ikke til tilbud, hvis registreringen dukker op i vurderingen. Er du i tvivl om, hvorvidt du står registreret, kan du få indsigt i dine egne oplysninger direkte hos registeret - det er gratis.

Sådan påvirker kreditvurderingen renten og AOP

Kreditvurderingen handler ikke kun om ja eller nej. Den afgør også prisen. Vurderer långiveren, at du er en sikker betaler, tilbyder de dig ofte en lavere rente. Ser din økonomi mere presset ud, stiger renten som kompensation for den højere risiko - eller du får slet ikke tilbuddet.

Når du sammenligner lån, er ÅOP det tal, du skal holde øje med. ÅOP står for årlige omkostninger i procent og samler renter og alle gebyrer i ét tal, så du kan sammenligne lån på tværs af udbydere. To lån med samme rente kan sagtens have vidt forskellig ÅOP, hvis gebyrerne er forskellige.

For kviklån og forbrugslån gælder desuden et loft: renterne må ikke overstige et fastsat renteloft, og de samlede omkostninger på et forbrugslån må ikke løbe op i mere end det dobbelte af det lånte beløb (et såkaldt omkostningsloft). Det beskytter dig mod de dyreste lån, men billige bliver de sjældent - så en god kreditvurdering, der giver en lavere rente, kan spare dig for mange penge over lånets løbetid.

Hvad kan du selv gøre for at stå stærkere?

Du kan påvirke din egen kreditvurdering mere, end mange tror. Betal dine regninger til tiden, så du ikke risikerer en rykker og i sidste ende en registrering. Skru ned for anden dyr gæld, hvis du kan, for den fylder i regnestykket. Og undgå at have mange kassekreditter og kreditkort stående med højt træk, selv om du ikke bruger dem fuldt ud.

Det hjælper også at have et realistisk overblik over dit eget budget, før du søger. Ved du, hvad du har tilbage hver måned, ved du også, hvor meget du reelt kan afdrage - og du undgår at søge om mere, end der er dækning til. Har du en meget tynget økonomi med gæld, du slet ikke kan betale af på, kan gældssanering via skifteretten være en mulighed, men det er en større og mere indgribende proces, som kun kommer på tale i alvorlige tilfælde.

Når du er klar til at søge, kan det betale sig at hente flere tilbud, før du vælger. Med én ansøgning hos os får du op til fem uforpligtende tilbud fra forskellige långivere, og så kan du sammenligne dem på ÅOP og løbetid og vælge det, der passer bedst til din situation.

Sammenlign lån