Lån med RKI-registrering: Sådan er reglerne

Det korte svar: en RKI-registrering lukker døren hos de fleste banker og seriøse långivere. Men "lån med RKI" er ikke helt umuligt, og der er en del misforståelser om, hvad registret egentlig betyder. Her får du reglerne, dine reelle muligheder, og hvorfor du skal være på vagt over for dem, der lover dig et hurtigt ja.

Hvad betyder det at stå i RKI?

RKI er et privat register over dårlige betalere, drevet af Experian. Debitor Registret (Debitor Registrering) fungerer på samme måde. Du havner der, hvis du skylder et beløb, som en kreditor har fået fastslået - typisk fra 200 kr. og opefter - og du ikke har betalt trods rykkere. Kreditor skal have varslet dig skriftligt tre gange, før du kan blive indberettet.

Når du står registreret, kan virksomheder, der overvejer at give dig kredit, slå dig op. Det gælder banker, teleselskaber, forsikringsselskaber og butikker, der tilbyder afbetaling. En registrering er altså et rødt flag, som fortæller enhver ny långiver: den her person har ikke betalt en tidligere gæld.

Kan du få lån, mens du står i RKI?

Hos etablerede banker og de fleste låneudbydere: nej. De laver altid en kreditvurdering, hvor et RKI-opslag er standard, og en aktiv registrering fører næsten altid til afslag. Det er ikke långiveren, der er vrangvillig - loven kræver, at de kun må låne ud til folk, der realistisk kan betale tilbage.

Der findes udbydere, der reklamerer med "lån trods RKI". Vær meget skeptisk her. Nogle af dem er reelle, men dyre. Andre er direkte problematiske. En seriøs långiver kan ikke bare se bort fra din økonomi, uanset hvad markedsføringen siger. Får du et ja fra en, der intet spørger om din indkomst eller dine faste udgifter, er det et advarselstegn, ikke en god nyhed.

Hvad du bør holde øje med

Hvis du alligevel overvejer et lån, mens du står registreret, så tjek disse ting, før du skriver under:

• ÅOP - de årlige omkostninger i procent, som samler rente og alle gebyrer i ét tal. Det er den eneste ærlige måde at sammenligne to lån på. Kig altid på ÅOP frem for den nøgne rente.
• Renteloftet og ÅOP-loftet. Loven sætter et loft over, hvor dyre forbrugslån og kviklån må være. ÅOP må som udgangspunkt ikke overstige 35 procent, og du kan aldrig ende med at skulle betale mere end det dobbelte af det lånte beløb tilbage. Beder nogen om mere, er lånet ulovligt.
• De samlede kreditomkostninger. Kig på kronebeløbet, ikke kun procenterne. Et lille lån kan blive dyrt, når gebyrer lægges oveni.
• Gældsbrevet. Læs det hele. Vær særligt opmærksom på betingelser om, hvad der sker, hvis du misser en ydelse.
• Firmaet bag. Har långiveren et CVR-nummer, en dansk adresse og en tydelig kundeservice? Manglende oplysninger er et dårligt tegn.

Risikoen ved at låne oven i en registrering

Tænk over, hvorfor du står i RKI i første omgang. Kom det af gæld, du ikke kunne betale, løser et nyt lån sjældent problemet - det udskyder det og gør det oftest større. De lån, du reelt kan få med en aktiv registrering, hører til de dyreste på markedet. Du betaler for den risiko, långiveren tager, og det kan hurtigt blive en spiral, hvor den nye ydelse presser din økonomi endnu mere.

Er du i klemme med flere gældsposter, er det ofte klogere at kontakte dine kreditorer og aftale en afdragsordning end at optage nyt lån. Mange kreditorer vil hellere have en realistisk plan end en tvangsinddrivelse. Du kan også få gratis, uvildig gældsrådgivning flere steder i landet, blandt andet gennem organisationer som Forbrugerrådet Tænk og Settlement.

Sådan kommer du ud af RKI igen

Den mest holdbare vej til at kunne låne igen er ikke at finde en långiver, der ser bort fra registreringen - det er at få den slettet. Det sker på to måder:

1. Du betaler gælden. Når kreditor har fået sine penge, skal registreringen fjernes. Betal enten hele beløbet eller aftal en ordning, og bed om at få den slettet, når gælden er indfriet.
2. Der går fem år. En registrering slettes automatisk senest fem år efter, den blev oprettet, uanset om gælden er betalt eller ej. Bliver den ikke fjernet af sig selv, kan du kræve det.

Er din gæld så stor, at du umuligt kan betale den tilbage inden for en overskuelig årrække, kan gældssanering via skifteretten være en mulighed. Her kan retten nedsætte eller helt slette din gæld, hvis din situation er varigt håbløs. Det er en grundig proces med klare betingelser, men for nogle er det den eneste reelle vej til en frisk start.

Vent hellere, hvis du kan

For de fleste er det bedste råd at få styr på registreringen først og så låne bagefter. Med en ren betalingshistorik står du langt stærkere, får adgang til langt billigere lån og undgår at betale i dyre domme for et hurtigt ja. Har du brug for at sammenligne lån, når du er ude af RKI igen, kan du udfylde én formular hos os og modtage op til fem gratis, uforpligtende tilbud - så ser du priserne side om side, før du beslutter dig.

Sammenlign lån