Boost din pension med bonusudbetalingen

En bonus fra arbejdsgiveren er let at bruge på en ny sofa eller en ferie. Men hvis du kan undvære pengene lige nu, er der få steder, de arbejder hårdere for dig, end på pensionsordningen. Du får både skattefordelen med det samme og renters rente i årene frem. Her er, hvordan du griber det an - og hvad du skal holde øje med.

Hvorfor bonus og pension passer godt sammen

Din bonus bliver beskattet som almindelig løn, når den lander på kontoen. Sætter du den i stedet ind på en fradragsberettiget pension, udskyder du en del af skatten til det tidspunkt, hvor du hæver pengene som pensionist - og der betaler de fleste en lavere marginalskat. Forskellen mellem topskat i dag og en lavere skat senere er reelt en gevinst, du får foræret.

Oveni kommer, at pengene får flere år på markedet. En engangsindbetaling, der bliver stående i 20-30 år, kan vokse markant på grund af afkast oven på afkast. Jo før du indbetaler, jo længere tid har rentens rente til at arbejde.

Vælg den rigtige type ordning

De tre almindelige typer opfører sig forskelligt, og valget afhænger af, hvor du er i livet:

• Ratepension: Fuldt fradrag op til et årligt loft (omkring 65.000 kr. i 2025, reguleres hvert år). Udbetales over en årrække. God til at fylde huller ud, men loftet sætter grænsen.
• Livrente: Ingen øvre grænse for indbetalingen med fuldt fradrag, hvis du fordeler den over flere år. Velegnet til en stor bonus, du ikke får plads til i ratepensionen.
• Aldersopsparing: Intet fradrag ved indbetaling, men skattefri ved udbetaling. Beløbet du må indbetale er beskedent og stiger, jo tættere du er på pensionsalderen. Bruges typisk som supplement.

Har du en arbejdsmarkedspension, kan din bonus ofte indbetales direkte gennem lønnen. Så slipper du for selv at flytte pengene, og fradraget bliver håndteret automatisk.

Pas på indbetalingsgrænserne

Ratepensionen har som nævnt et loft for, hvor meget du kan indbetale med fuldt fradrag på et år. Har du allerede indbetalt via din faste ordning, er der måske ikke meget plads tilbage, når bonussen kommer. Overskrider du loftet, mister du en del af skattefordelen, og det kan give besvær med at få pengene ud igen.

Livrenten er mere fleksibel, fordi der ikke er et fast årsloft, når indbetalingen strækkes over flere år. Er din bonus stor, kan det derfor være smartere at lade den lande her - eller at fordele indbetalingen over to skatteår, så du udnytter fradraget bedst muligt. Er du i tvivl om, hvor meget plads du har, kan du tjekke det på din pensionsudbyders selvbetjening eller kontakte dem direkte.

Sæt det op, så det sker af sig selv

Bonus kommer ofte på faste tidspunkter, for eksempel efter et regnskabsår. Aftal med lønkontoret eller din pensionsudbyder, at en fast andel af fremtidige bonusser går direkte til pensionen. Så bliver det en vane frem for en beslutning, du skal tage forfra hver gang. Det er også nemmere at prioritere pensionen, når pengene aldrig når din NemKonto.

Beslutter du dig for at indbetale selv, så gør det inden årets udgang, hvis du vil have fradraget med i indeværende års selvangivelse. Timing kan flytte skatten et helt år.

Tjek gebyrer og afkast, mens du er i gang

Når du alligevel kigger på pensionen, er det et godt tidspunkt at se på, hvad ordningen egentlig koster. Høje administrations- og investeringsomkostninger æder over tid en større bid af afkastet, end mange tror. En forskel på under et procentpoint i årlige gebyrer kan blive til et betydeligt beløb over et helt arbejdsliv.

Det kan derfor betale sig at sammenligne, før du skovler en større bonus ind i en dyr ordning. Med Sammenligner udfylder du én formular og får op til fem gratis, uforpligtende tilbud fra pensionsudbydere. Så ser du sort på hvidt, hvor din bonus arbejder bedst - inden du binder pengene i mange år frem.

Sammenlign pension