Freelancer og pension: spar op uden fast løn

Som freelancer har du ingen chef, der lægger 10-15 procent oven i din løn og sender dem videre til en pensionsordning. Der er heller ingen fast månedsløn at trække en procentdel fra. Du står selv med hele ansvaret - og det glider let ned i bunken af ting, du klarer "når der bliver luft". Problemet er bare, at der sjældent bliver luft af sig selv.

Hvorfor det haster mere for dig

En lønmodtager sparer typisk op uden at tænke over det. Pengene ryger til pension, før de rammer kontoen. Du får hele beløbet udbetalt, og hver krone du ikke selv flytter til en opsparing, forsvinder i hverdagen. Over 20-30 år er forskellen enorm, ikke på grund af beløbet i sig selv, men fordi renters rente arbejder bedst, når pengene får lang tid.

Starter du i 30'erne frem for i 40'erne, har du groft sagt dobbelt så mange år til at lade afkastet vokse. Du behøver ikke sætte store beløb til side. Du skal bare komme i gang og holde ved.

Hvilken pensionsordning passer til svingende indkomst

Der findes tre almindelige typer, og du kan sagtens bruge flere på én gang:

• Ratepension: Udbetales over mindst 10 år, når du går på pension. Der er et årligt loft for, hvor meget du kan indbetale med fradrag - beløbet reguleres hvert år, så tjek det aktuelle tal hos Skat eller dit pensionsselskab.
• Livrente: Udbetales resten af livet. Her er der ikke samme lave loft, så den er relevant, hvis du vil lægge større beløb til side. God, hvis du er bange for at leve længere, end pengene rækker.
• Aldersopsparing: Intet fradrag ved indbetaling, men til gengæld skattefri udbetaling, og den modregnes ikke i folkepensionen. Loftet er lavt, men den er fleksibel og enkel.

For de fleste selvstændige giver en kombination mening: aldersopsparing til det skattefri, ratepension eller livrente til fradraget og de større beløb.

Fradraget er din bedste ven

Når du indbetaler til rate- eller livrentepension, trækker du beløbet fra i skat. For dig som selvstændig betyder det, at en del af pengene reelt kommer fra den skat, du ellers skulle have betalt. I gode år kan det være attraktivt at skrue op for indbetalingen og dermed sænke din skattepligtige indkomst.

Der findes særlige regler for selvstændige, blandt andet muligheden for at indbetale en større andel af overskuddet til pension med fradrag. Reglerne skifter, og din situation afhænger af, om du driver enkeltmandsvirksomhed eller selskab. Få det tjekket med en revisor, før du planlægger et stort indskud - det er sjældent spildte penge at spørge.

Sådan sparer du op, når indkomsten hopper

Den store udfordring er ikke hvilken ordning du vælger, men at du overhovedet får indbetalt, når du ikke ved, hvad næste måned bringer. Et par greb, der virker i praksis:

Betal dig selv en "løn". Overfør et fast, beskedent beløb til pension hver måned - et niveau du kan holde selv i en stille periode. Så er grundopsparingen sikret.

Skru op i de fede måneder. Landede en stor faktura? Send en ekstra andel direkte til pension, før pengene bliver til noget andet. Mange oplever, at det er nemmere at spare stort op ad gangen end lidt hver måned.

Læg til side til skatten samtidig. Som selvstændig betaler du selv din skat. Bland ikke pensionsopsparing og skattereserve sammen på samme konto, ellers ender du med at bruge af det ene til at dække det andet.

Se på omkostningerne. Gebyrer og administrationsomkostninger æder afkast år efter år. To ordninger med samme indbetaling kan give markant forskellig udbetaling alene på grund af priser og investeringsprofil.

Glem ikke forsikringerne

Uden en arbejdsgiver har du heller ingen automatisk dækning, hvis du bliver syg eller mister erhvervsevnen. En pensionsordning kan ofte kobles sammen med en forsikring ved tab af erhvervsevne, og for mange freelancere er det vigtigere end selve opsparingen. Bliver du ude af stand til at arbejde i en periode, er der ingen løn at falde tilbage på.

Tænk det med fra start, og se på, hvad en samlet løsning koster mod at have tingene hver for sig. Det kan betale sig at indhente flere tilbud, så du både ser prisen og de vilkår, du reelt får med. Forskellene mellem selskaberne er større, end de fleste tror - både på omkostninger og på hvad der er dækket.

Sammenlign pension