Sikr dine efterladte med din pension

Dør du i morgen, hvad sker der så med pengene på din pension? For mange danskere er svaret uklart - og det kan koste familien dyrt. En pension handler ikke kun om din egen alderdom. Med de rigtige valg bliver den også et sikkerhedsnet for dem, du efterlader.

Hvad sker der med pensionen, når du dør?

Det korte svar: det afhænger af din pensionstype og af, hvad du selv har bestemt. En ratepension og en livrente udbetales typisk til den, du har sat som begunstiget. En kapitalpension går også videre, men beskattes anderledes. Har du en tjenestemandspension eller en ren livrente uden dækning, kan pengene i værste fald falde bort, når du dør - der er altså ikke nødvendigvis noget tilbage til de efterladte.

Derfor er det første skridt at få overblik. Log ind på pensionsinfo.dk og se, hvilke pensioner du har, hvor store de er, og om der overhovedet er knyttet en dødsdækning til dem. De fleste bliver overraskede over billedet - både i den ene og den anden retning.

Begunstigelse - det vigtigste og mest oversete valg

Begunstigelse er den, der får pengene, når du dør. Står der ikke noget, gælder ofte den formulering, som pensionsselskabet har som standard: "nærmeste pårørende". Og den rækkefølge passer ikke altid til dit liv.

"Nærmeste pårørende" betyder som udgangspunkt din ægtefælle eller registrerede partner, dernæst dine børn, og først derefter dine arvinger. Bemærk, at en samlever normalt ikke tæller med automatisk - selv efter mange års samliv og fælles bolig. Vil du sikre din kæreste, skal du aktivt sætte vedkommende på som begunstiget. Ellers ser familien pengene gå videre til andre.

Du kan typisk vælge mellem:

• Nærmeste pårørende - standarden, der følger en fast rækkefølge.
• Navngiven person - fx din samlever, et bestemt barn eller en anden, du vil tilgodese.
• Særlige fordelinger - hvor du selv bestemmer, hvem der får hvor meget.

Har du sammenbragte børn, er skilt, eller er gift på ny, er det ekstra vigtigt at få tjekket. En gammel begunstigelse fra før skilsmissen kan betyde, at din eks arver din pension, selv om det bestemt ikke var meningen.

Har du nok dækning ved død?

Opsparingen er én ting. Men mange pensioner har også en separat forsikringsdel, der udbetaler et engangsbeløb ved død - ofte kaldet en gruppelivsforsikring eller en dækning ved død. Det er tit den, der reelt holder familien oven vande det første år, hvor der skal betales af på huset, og hvor den ene indkomst pludselig er væk.

Regn på det ærligt. Kan din partner sidde i huset alene, hvis din indkomst forsvinder? Hvad koster det at have børnene, indtil de er voksne? De fleste rådgivere anbefaler en dækning i størrelsesordenen et par års husstandsindkomst som minimum, men det rigtige tal afhænger helt af din gæld, dine børn og din families situation. Har du stor boliggæld og små børn, skal der mere til end for en enlig uden forsørgerpligt.

Undgå de klassiske fejl

De dyreste fejl er sjældent tekniske - de handler om at glemme at holde tingene opdateret. Gennemgå din pension, hver gang livet ændrer sig: nyt job, skilsmisse, nyt forhold, et barn mere, køb af bolig. Hver af de begivenheder kan gøre din gamle begunstigelse forældet.

Vær også opmærksom på, at pensioner fra tidligere arbejdsgivere ofte bliver glemt. De hviler stille i et selskab, du ikke tænker på til daglig, måske med en begunstigelse, du satte for femten år siden. Og husk skatten: hvad familien reelt får udbetalt, er ikke altid det samme som saldoen på kontoen, fordi nogle pensionstyper beskattes ved udbetaling, mens andre går videre uden yderligere afgift.

Kom godt fra start

Du behøver ikke have styr på det hele på én eftermiddag. Start med overblikket via pensionsinfo.dk, tjek din begunstigelse på hver enkelt ordning, og se, om der er en dødsdækning knyttet til. Er du i tvivl om, hvor meget dækning din familie faktisk har brug for, kan det betale sig at få flere tilbud og en uvildig snak, før du binder dig. Så ved du, at pengene lander det rigtige sted - og at dine efterladte er sikret, den dag det gælder.

Sammenlign pension