Sundhedsforsikring med eksisterende sygdom - kan du få den?

Har du gigt, en tidligere kræftsygdom, diabetes eller en dårlig ryg, opdager du hurtigt, at en sundhedsforsikring ikke bare er noget, du klikker dig til. Selskaberne vil vide, hvad de siger ja til, og en eksisterende sygdom komplicerer billedet. Men et afslag er langtfra givet på forhånd. Det afhænger af, hvad du fejler, hvor længe siden det er, og hvem du spørger.

Hvad er en "eksisterende sygdom"?

I forsikringssprog dækker begrebet både det, du er syg af lige nu, og lidelser du tidligere har haft eller er blevet behandlet for. En knæskade fra for ti år siden tæller med. Det samme gør migræne, forhøjet blodtryk, angst, en tidligere blodprop eller en operation, du har fået. Kort sagt: alt lægen kender til, og som selskabet kan finde i din journal.

Grunden til, at det betyder noget, er enkel. En sundhedsforsikring skal dække uforudsete behandlingsbehov. En sygdom, du allerede har, er hverken uforudset eller usikker for selskabet, og derfor behandler de den anderledes end en helbredsrisiko, ingen kender endnu.

Selskabet kan reagere på fire måder

Når du søger en sundhedsforsikring med et helbredsforbehold, ender ansøgningen typisk i en af disse fire kategorier:

• Fuld dækning. Er lidelsen mild, gammel eller velkontrolleret, kan du blive optaget på normale vilkår.
• Klausul. Du bliver forsikret, men netop den sygdom - og ofte følgetilstande - er undtaget dækning. Alt andet er dækket normalt.
• Højere pris. Selskabet siger ja, men tager en forhøjet præmie mod at bære den øgede risiko.
• Afslag. Er risikoen for stor, eller er behandlingen løbende og dyr, kan de takke nej.

Klausulen er den mest almindelige. De færreste får et rent afslag - de får en police, hvor deres kendte lidelse står uden for dækningen.

Hvad kigger selskaberne konkret på?

Din alder og din generelle helbredstilstand spiller ind, men afgørelsen handler mest om selve sygdommen. Hvor alvorlig er den? Er den under kontrol, eller blusser den op? Hvornår var du sidst i behandling? En lidelse, du ikke har haft symptomer på i mange år, vejer langt lettere end noget, du fik medicin for i sidste måned.

Du udfylder næsten altid en helbredserklæring. Vær ærlig hele vejen igennem. Fortier du noget, selskabet senere finder i din journal, risikerer du, at de afviser at betale, når du får brug for dækningen - og så har forsikringen ingen værdi. En oplyst klausul er bedre end en skjult risiko for at stå uden dækning.

Sundhedsforsikring gennem dit arbejde

Har du en sundhedsforsikring via din arbejdsgiver, ser reglerne ofte anderledes ud. Kollektive ordninger optager tit alle medarbejdere uden individuel helbredsvurdering, og så slipper du for helbredserklæringen. Det er en af de bedste veje ind, hvis du har en kronisk lidelse. Til gengæld kan der være en ventetid, og eksisterende sygdomme kan stadig være undtaget de første måneder eller helt fra start - læs det med småt i netop din ordning.

Skifter du job, følger den ordning sjældent med. Derfor kan det være værd at tegne en privat forsikring, mens du er rask og forsikret, frem for at vente til behovet opstår.

Sådan øger du dine chancer

Timing er alt. Tegn forsikringen, før en mistanke bliver til en diagnose - alt, der er kendt på ansøgningstidspunktet, kan selskabet tage forbehold for. Har du allerede en diagnose, er selskaberne ikke ens. Nogle er mere åbne over for bestemte lidelser end andre, og præmien og klausulerne varierer mærkbart fra selskab til selskab.

Derfor er det sjældent en god idé at nøjes med det første tilbud. Ved at hente flere tilbud på én gang kan du se, hvem der overhovedet vil forsikre dig, hvem der lægger en klausul, og hvem der bare hæver prisen. Med én formular hos os får du op til fem gratis og uforpligtende tilbud, så du kan sammenligne vilkårene side om side i stedet for at ringe rundt selv. Og selv med en klausul kan en forsikring være pengene værd - resten af dit helbred er stadig dækket.

Sammenlign sundheds- og ulykkesforsikring